Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке

Помощь в решении вопроса: "Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке" от профессионалов простыми и понятными словами.

Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке?

Главная » Ответы на вопросы читателей » Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке?

Вопрос от Сорокина Ольга Павловна

г. Воронеж Воронежская область

Мне были нужны деньги, и зна­комая предложила оформить кредит на небольшую сумму в фир­ме, где она работает. Правда, про­цент, по ее словам, немаленький, потому что заем дает не банк. Зато деньги дают за считаные минуты. Я отказалась, но на всякий случай хо­тела бы узнать, насколько это безо­пасно?

ответ UrOpora.ru

Микрофинансовые компании, как правило, выдают небольшие сум­мы «до получки», хотя договор может заключаться и на продолжительный срок. Получить одобрение зачастую довольно легко. Финансовое положе­ние досконально не проверяется, хотя бывает, что перед подписанием дого­вора могут заглянуть к вам домой (та­ким образом оценивается ваша плате­жеспособность). Но, сами понимаете, этой меры мало: в квартире может быть дорогой ремонт и техника, а с деньгами у человека все равно могут существовать проблемы.

Поэтому из-за повышенного риска невозврата займа такие компании за­кладывают высокую процентную став­ку. Но для того чтобы замаскировать ее, зачастую в таких договорах ука­зывают процентную ставку за день.

[2]

Хотя с этого года начисление про­центов и иных платежей (кроме неу­стойки) по микрозаймам физлиц име­ет «потолок». А именно ограничено трехкратным размером займа.

Ранее микрофинансовые организа­ции (МФО) не могли начислять процен­ты по кредиту, если сумма процентов достигнет 4-кратного размера суммы займа. И все же даже сейчас с учетом «потолка» переплата получается весь­ма существенной.

После возникновения просрочки МФО вправе начислять проценты толь­ко на непогашенную сумму основного долга до достижения общего размера процентов, равного двукратной сумме непогашенной части займа.

Что касается штрафов и пеней, то они могут начисляться только на непога­шенную часть суммы основного долга. § Ст. 12,12.1 Закона РФ «О микро-финансовой деятельности и микро-финансовых организациях». И тем не менее договоры составлены так, что все равно позволяют завышать ставку (например, она оказывается по­вышенной в первые месяцы). Зачастую люди, которые взяли такой кредит, оказываются словно на удочке у вы­давшей заем фирмы, и, несмотря на скромную сумму первоначально­го долга, им очень сложно рассчи­таться. В общем, этот вариант годится, только если деньги нужны очень срочно и совсем нет других вариантов (одол­жить у родственников, друзей),.

Если у вас есть вопросы задайте их в форму ниже, мы ответим в кратчайший срок.

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

Однако банки, широко рекламируя свои услуги, сплошь и рядом упоминают о низких процентах и выгодных условиях без переплаты. Не всегда стоит верить такой рекламе, а лучше убедиться в выгодности предложения, детально изучив условия предлагаемого кредита. В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования.

Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу. Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  • кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  • кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку. Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков. Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов.

Полезные ссылки в сети:

При выборе стоит учесть следующие моменты:

Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения. Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Читайте так же:  Втб банк материнский капитал

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех. Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Кредит учредителю: особенности его получения

При кредитовании учредителей банки анализируют платежеспособность как самого клиента, так и стабильность деятельности его организации.

Одним из самых популярных банковских продуктов является кредитование. Его активно используют не только физические, но и юридические лица. Последние очень часто предпочитают брать заемные средства для развития своей предпринимательской деятельности. Стоит отметить, что кредит учредителю – это довольно сложный вопрос, который требует тщательного рассмотрения. Дело в том, что банк может учитывать множество аспектов, влияющих на итоговое решение. Поэтому потенциальному заемщику необходимо постараться как можно лучше изучить проблему.

Как получить кредит учредителю ООО

В этом случае необходимо рассматривать, на какие цели необходимо получить заемные средства. Если на личные нужды учредителю ООО, то лучше обратить внимание на потребительские кредиты. Если же необходимы деньги на развитие предпринимательской деятельности, то рекомендуется выбрать целевые программы. Это обусловлено тем, что для бизнеса кредитно-финансовые организации могут предложить более привлекательные условия. В некоторых случаях предлагаются займы с обеспечением в виде залога. Именно поэтому необходимо крайне ответственно и внимательно подойти к выбору программы и банковского учреждения.

Кредит генеральному директору: особенности оформления

Если генеральный директор планирует получить кредит на развитие дела, то лучше всего обратить внимание на специальные бизнес-программы. В этом случае человек должен обязательно указать цель использования заемных денежных средств. В большинстве случаев требования предъявляются не только к потенциальному заемщику, но и к организации. Данные аспекты необходимо уточнять в каждом конкретном кредитно-финансовом учреждении.
Если же необходимы денежные средства на открытие собственного дела, то одним из важнейших условий является грамотно составленный бизнес-план. Иногда банки предлагают воспользоваться программами с применением залога или под поручительство. В большинстве случаев это повышает вероятность одобрения займа.

Можно ли оформить кредит генеральному директору как физлицу?

Оформление кредита руководителю бизнеса

Кредит собственнику бизнеса

В этом случае процесс кредитования усложняется тем, что доход собственника бизнеса – это прибыль его организации. Поэтому банк будет проверять компанию на надежность и уровень доходности. Данная процедура может предусматривать предоставление дополнительных документов.

Потребительский кредит собственнику бизнеса

Собственник бизнеса может воспользоваться программами кредитования для физических лиц. В этом случае займ будет оформляться на стандартных условиях. Но, из-за места работы банк может потребовать дополнительную документацию для проверки надежности компании.

Кредит учредителю – это довольно сложная тема, которая предусматривает тщательное изучение. Чтобы получить положительный ответ, человеку необходимо учитывать множество аспектов. Но, к сожалению, и это не гарантирует одобрение банка. В этом случае мы рекомендуем обратиться за помощью кредитного специалиста. Профессионал своего дела поможет подобрать программу и кредитно-финансовую организацию, которая отвечает вашим требованиям. Кроме того, специалист поможет разрешить сложности, которые могут возникать в подобных ситуациях. Заполнить заявку вы можете на нашем сайте.

[1]

Какую цель кредита лучше указывать в банке чтобы не получить отказ

Если оформлять потребительский кредит в Сбербанке или другой кредитной организации, менеджер наверняка попросит указать в заявке цель предоставления средств. В таком случае лучше указать направление трат на реальные нужды, удовлетворение которых улучшает условия жизни. Например, в качестве цели можно указать ремонт, покупку автомобиля или недвижимости, мебели и т.п.

7 целей, которые лучше указать в заявке

Если оформляется нецелевой кредит в 2019 году, как и в предыдущие годы, банк фактически не может проверить направление будущих трат, поскольку они зависят только от желания заемщика. К тому же ни один крупный (Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф) или средний банк не просят предоставлять отчетные документы, которые бы подтвердили факт “правильного” расходования средств (чеки, квитанции и другие документы).

Однако это не значит, что получить кредит можно, указав абсолютно любую цель или не прописав конкретного направления трат. Поэтому лучше не формулировать ее в общем виде, например: «на личные цели» или «на потребительские нужды», а заранее продумать, как именно заполнить анкету. Среди наиболее желаемых целей, к которым в банках относятся с пониманием, можно назвать следующие:

  1. На ремонт квартиры/загородного дома/дачи.
  2. На покупку мебели.
  3. Для приобретения бытовой техники (это могут быть как товарные кредиты, так и обычные займы в банке наличными).
  4. На покупку недвижимости (если не хватает немного средств, например, при переезде из 1-комнатной квартиры в 2-комнатную).
  5. На покупку авто (также если не хватает немного денег или в тех случаях, когда приобретается автомобиль б/у, на который автокредит не предоставляется).
  6. Для оплаты образования детей или собственного обучения – подобные траты банк рассматривает как инвестицию в человеческий капитал, благодаря которому заемщик в перспективе сможет получать больший доход.
  7. На приобретение туристической путевки. Эта цель неоднозначная: с одной стороны, она говорит о некоторой «продвинутости» заемщика, но с другой стороны свидетельствует о том, что сам он не в состоянии оплатить путевку даже раз в год. Однако банки нередко одобряют подобные займы исходя из кредитной истории и реальной платежеспособности клиента.

5 целей, о которых лучше не говорить

Получить займ без отказа нецелевого характера довольно просто, особенно если речь идет о небольшой сумме, а официальные доходы клиента позволяют рассчитывать на то, что он вовремя вернет весь кредит. Однако в некоторых случаях заемщики указывают сомнительные цели, которые практически для всех банков являются нежелательными или даже подозрительными. Поэтому полезно знать и о тех направлениях трат, которые лучше не прописывать, даже если это истинная цель:

  1. На приобретение предмета роскоши, ювелирных изделий, коллекционных предметов, дорогой одежды и т.п.
  2. Для вложений в сомнительные проекты – например, в рынок форекс, для игры на бинарных опционах и т.п.
  3. Для погашения долгов в других банках, по кредитным картам и т.п. В этом случае лучше воспользоваться специальными программами рефинансирования кредита, которые предлагаются практически во всех банках.
  4. На оплату расходов, связанных с лечением самого заемщика или его близких родственников. Дело в том, что проблемы со здоровьем чреваты тем, что человека могут быстро уволить с работы. А наличие родственника с ослабленным здоровьем в глазах банка практически приравнивается к содержанию иждивенца, что также грозит большими тратами.
  5. Для открытия собственного дела, вложений в покупку первоначального капитала – например, торгового оборудования, аренду места, организационные расходы и т.п. В этом случае банк обязательно потребует предоставить бизнес-план и документы, подтверждающие нормальное финансовое положение заемщика.
Читайте так же:  Может ли работодатель не дать отпуск

5 способов повысить шансы на одобрение кредита

Перед обращением необходимо тщательно рассчитать общую сумму и величину ежемесячного платежа. Для этого можно использовать кредитный калькулятор на сайте банка или других подобных сайтов. Затем следует позаботиться о том, чтобы вероятность одобрения заявки на кредит была максимальной. Для этого существует несколько простых способов:

  1. В первую очередь посетить лучше тот банк, где ведется зарплатный счет или где ранее был взят кредит, средства по которому вернули точно в срок или даже досрочно.
  2. Можно обратиться в банки-партнеры магазинов, туристических компаний и других организаций, у которых планируется сделать покупку. Например, в любом крупном магазине можно найти стойки банков, готовых рассмотреть заявку на товарный кредит, поскольку цель получения средств уже известна и воспринимается как вполне разумная.
  3. Чем больше предоставлено документов, тем выше шансы на одобрение. Стандартные требования банков – справка 2-НДФЛ или по форме банка, копии трудовой книжки.
  4. Если кредитная история на момент обращения уже была испорчена, целесообразно уточнить актуальный рейтинг, сделав запрос в кредитное бюро (с недавнего времени можно делать по 2 бесплатных запроса ежегодно).
  5. Если при обращении несколько банков дали отказ, стоит сначала улучшить свою кредитную историю. Сделать это можно за счет оформления небольшого кредита или карты «для вида», погасить которые можно довольно быстро.

Какую цель указать предпринимателям

Предприниматели обычно нуждаются в довольно больших суммах, которые трудно объяснить необходимостью приобретения мебели, техники и т.п. Поэтому в таких случаях следует указать истинную цель получения кредита для:

  • открытия фирмы;
  • ее расширения;
  • модернизации оборудования;
  • покупки новой техники, механизмов;
  • реализации социального проекта и т.п.

Решение банка о предоставлении кредита напрямую зависит от платежеспособности ИП или юридического лица. Поэтому необходимо предоставить как можно больше соответствующих документов – справку о доходах за последний год, копии договоров аренды, соглашений с подрядчиками, заказчиками и другими контрагентами, финансовая отчетность и т.п.

Таким образом, при оформлении кредита нужно внимательно отнестись ко всем вопросам анкеты, в том числе и о цели предоставления средств. Идеальный и довольно распространенный вариант – когда указывается истинная цель, которая воспринимается банком как «разумная», т.е. «желательная». В противном случае нужно просто умолчать о реальной потребности и прописать именно «идеальную» цель, которая якобы связана с повседневными нуждами.

Помощь в получении кредита или как работают кредитные мошенники

Банк не хочет выдавать нужную сумму кредита или отказывает из-за плохой кредитной истории? Почему бы не поискать того, кто поможет решить проблему и посодействует в получении кредита? Ах, вы уже даже нашли такого человека? Не торопитесь! Там где деньги, там очень часто бывает обман…

Кредитные псевдоброкеры

В предыдущих статьях мы уже рассматривали схемы мошенничества, связанные с кредитами — как злоумышленники берут деньги на чужие паспорта, как микрофинансовые организации вгоняют людей в долги на сотни тысяч рублей. Однако там, где деньги, всегда имеется невероятное количество способов мошенничества. А кредиты – это огромные деньги… И здесь как никогда надо держать ухо востро.

В этой статье я хочу поднять тему о кредитных брокерах, которых развелось немеряно, как в сети, так и в оффлайне. Они обещают помощь в получении кредита от банка на выгодных условиях, клятвенно заверяют, что благодаря их усилиям вы получите деньги, даже если у вас испорченная кредитная история, нужна очень крупная сумма, низкая зарплата или вы и вовсе безработный. Вот такие у них заманчивые объявления:

Почему бы и не обратиться к ним, если ситуация действительно тяжелая, срочно нужны деньги, а банк ставит в отказ? Вот только согласившись на их помощь, вы не только ничего не получите, но и лишитесь всех своих сбережений. Недавно на Украине прогремело дело, связанное вот с такими «брокерами». На протяжении 3 лет, с 2015 по 2017 год работала небольшая преступная группа, которая развела более тысячи человек на общую сумму, превышающую 1 млн. гривен (2,2 млн рублей). Со словами «поможем получить кредит» злоумышленники вытягивали со своих жертв от 2 до 10 тыс. гривен (4,4-22 тыс. рублей). Как вам такое? Вместо желаемой помощи люди отдавали свои кровные и все также оставались со своей проблемой.

Видео (кликните для воспроизведения).

Хочешь деньги? Дай деньги!

Они обещают честность и прозрачность сделки. Гарантируют легкое получение нужной суммы в кредит и под невысокие проценты. Уверяют, что отсутствие работы или плохая кредитная история совсем не проблема для займа… Мошенники знают, на что надавить, чтобы заинтересовать жертву обратиться к ним. Ну а дальше уже в ход идет дар убеждения.

У «клиента» выясняется, в чем состоит его проблема, уверяют, что смогут ее решить. Подробно рассказывается, в каком банке, под какие условия можно взять кредит, что для этого необходимо сделать. Требуют документы, чтобы якобы проверить человека и убедиться в его платежеспособности, провести его через банковскую систему и оформить на него займ. Все вполне солидно, выглядит весьма правдоподобно и убедительно. И вот, наконец-то, после долгой переписки «брокер» сообщает, что да, банк дал согласие и можно оформлять договор. Вот только перед тем, как его оформить и получить деньги, требуется вначале внести некоторую сумму за оказанную услугу в содействии займа. Хотя нередко фигурируют и другие причины необходимости взноса. Надо заплатить за страховку, за исправление кредитной истории, за оформление документов, внести залог – причины мошенники находят самые разные. И стоит вам только хоть раз оплатить, как с вас начнут тянуть деньги уже под другими предлогами, пока вы будете соображать, а не обманывают ли вас. При этом будут клятвенно заверять каждый раз, что это уже последний платеж, и вы вот-вот получите деньги. И, конечно, вас никто не обманывает! Как вы только могли такое подумать!

Читайте так же:  Ограничение родительских прав отца

В итоге вместо содействия в получении кредита, человек только зря теряет время и остается без денег. Причем вытягивают вполне неплохие суммы – от 3 до 40 тыс. рублей. Ни кредита, ни собственных сбережений, да еще возможно и с долгом, если ради платежей брокеру деньги были взяты в долг у друзей или знакомых. А все из-за излишней доверчивости!

Как вычислить мошенника

Помните, реальный кредитный брокер может подобрать вам выгодную программу займа, поможет собрать и оформить все документы, будет сопровождать вас до получения кредита. Однако он вряд ли сможет добиться выдачи денег вам, если вы не работаете, имеете огромные долги, плохую кредитную историю. Именно мошенники утверждают, что могут помочь разрешить такие «мелочи» и добьются у банка оформления кредита. Уже одно то, что в банках вам отказывают, а тут человек может помочь вам оформить кредит в них, должно насторожить вас.

Стоит соблюдать и другие меры предосторожности, если не хотите лишиться денег и заполучить новые проблемы. Не доверяйте непонятным личностям из соцсетей. Под аватаркой может скрываться кто угодно. Вы точно уверены, что там Анастасия Николаевна, сотрудник банка? А вдруг там какой-нибудь безработный Петр Иваныч, попивающий пивко и красиво рассказывающий сказку о гарантиях и низких процентах кредита? Кто знает, кто там по ту сторону монитора. Лично же встретиться с вами не хотят…

Не стоит доверять и документам, и басням о «многолетнем опыте работы». Поищите отзывы на «брокера», перепроверьте через поиск картинок у гугла скрины бумаг. Скорее всего, вы обнаружите, что документы взяты с чужого сайта либо уже фигурируют в фактах о мошенничестве.

Самое главное – не ведитесь на требования внести оплату, как бы вам ее не аргументировали. Настаивайте на личной встрече в офисе. Вы удивитесь, но очень скоро вас кинут в черный список, вместо того чтобы договорится о встрече. Оно и понятно, офиса нет, ничего с вас не вытянуть, зачем тогда тратить время на вас? Зато вы, благодаря своей настойчивости, сохраните свои деньги.

Порой бывает, что деньги очень нужны. Но даже в сложной ситуации стоит быть начеку и внимательно относиться ко всему, а не писать первому попавшемуся человеку, обещающему выбить для вас кредит на выгодных условиях, и уж тем более бездумно переводить ему деньги, только потому, что надо оплатить то, то, а еще это… Будьте аккуратны, не ведитесь на солидные аватары «брокеров» в соцсетях, требуйте личную встречу и договор. Вы ведь не настолько богаты, чтобы раздаривать свои деньги всяким мошенникам, не так ли?

Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке?

Мы попытались выяснить, как выглядит современная система потребительских кредитов в России, какие бывают виды кредитов и на каких условиях предлагают займы российские банки, а также может ли это вообще быть выгодным брать деньги в долг.

Минувшим летом ВЦИОМ зафиксировал стабильный рост интереса россиян к кредитам. Так, согласно исследованию, индекс лояльности граждан к этим банковским продуктам повысился с 29 пунктов в марте до 33 пунктов в июле. При этом 21% респондентов были уверены, что лето этого года — практически идеальное время для взятия ссуды. И хотя тех, кому не по душе жить в долг, по-прежнему большинство (64%), их число стабильно уменьшается.

Согласно другому опросу, проведенному порталом Superjob.ru в сентябре, самой популярной целью взятия кредита у россиян является покупка автомобиля (12%), аудио-, видео- и бытовой техники (11%) и компьютера (7%). Кредит на решение квартирного вопроса брали 9% россиян, из них 5% — на ремонт и только 4% — на покупку жилья.

Если на кризис 2008г. россияне отреагировали полномасштабной паникой, то события августа 2011г. они, судя по стремительному росту потребкредитования, не просто проигнорировали, а посчитали удачным моментом для займа. Так, по состоянию на 1 сентября 2008г. банки выдали россиянам кредитов на 2,8 трлн руб., а на ту же дату 2011г. эта сумма составила уже 3,2 трлн руб. При этом всего за два последних месяца лета, отмеченных наивысшей финансовой нестабильностью (понижение рейтинга, риск рецессии и даже дефолта США, угроза второй волны кризиса, обвал фондовых индексов мира до годовых минимумов), россияне заняли у банков почти триллион рублей, что на 52% больше показателя относительно спокойных июля-августа 2010г.

Директор аналитического департамента ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн объясняет это «странное» поведение слабой зависимостью российского населения от событий на финансовых рынках. По мнению эксперта, гораздо важнее ответить на вопрос, почему банки продолжают выдавать кредиты.

«Банки продолжали активно кредитовать, потому что никакой трагичности на рынках не было, была волатильность. Несмотря на бури в Европе, российские банки чувствуют себя неплохо. Их зависимость от международного финансирования сильно снизилась по сравнению с докризисным уровнем. В начале 2008г. она была на уровне около 22%, сейчас — около 10%. Кроме того, в августе упал рубль, соответственно, состоялась переоценка кредитного портфеля банков. Так что 10-15% того роста, который мы наблюдаем, обусловлены переоценкой валютных кредитов», — считает эксперт.

Действительно: опрошенные РБК банки уверены если не в достижении, то в уверенном приближении к докризисным показателям объемов потребительского кредитования. Правда, даже несмотря на относительный рост объемов потребкредитования, абсолютные показатели представляют динамику процесса в несколько ином свете. Так, если отношение объема кредитов населения к ВВП в России составляет 3%, то в Бразилии и Китае эта цифра находится в районе 20%, в Западной Европе — 52%, а в США — все 74%.

Все потребительские кредиты можно условно поделить на целевые и нецелевые. К первой группе относятся займы на покупку товаров, жилья, а также на неотложные нужды, ремонт, отдых, обучение или лечение. Вторую группу составляют кредиты наличными. Целевые кредиты банки выдают под покупку определенного товара или услуги. При этом невозможно потратить выданные средства на что-то другое: в этом случае займ придется гасить досрочно и выплачивать неустойку.

Читайте так же:  Привлечь к ответственности за неуплату алиментов

Банки предлагают клиентам потребительские кредиты на любой срок: от нескольких дней для экспресс-кредитов до 50 лет для ипотеки. Оформление срочного кредита займет всего один час, а вот ипотечный займ банк может рассматривать почти месяц. Cреднестатистический российский заемщик берет потребкредит на сумму от 30 до 150 тыс. руб. сроком на 6-12 месяцев и чаще всего тратит его на покупку бытовой техники.

Среди множества кредитов, предлагаемых сегодня банками, некоторые просто обескураживают. К примеру, для открытия обычного потребительского кредита в Газпромбанке клиент должен являться счастливым обладателем акций Газпрома — именно такой залог попросит банк. Обычным смертным кредитная организация пока не готова предложить выгодные 14% годовых.

Российские банки предлагают в настоящее время две схемы погашения кредитов: дифференцированную и аннуитетную. Первая выглядит так: весь кредит сразу делится на равные суммы, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно заемщик уплачивает определенную сумму плюс проценты, начисленные на оставшуюся часть кредита. Аннуитетные же платежи представляют собой равные по размеру суммы. Конечно, каждая из этих схем имеет свои недостатки. Если в первом случае клиенту придется выплачивать львиную долю кредита в первую половину всего срока, то во втором случае будет выше общая сумма выплат по процентам.

Один из самых важных вопросов при открытии кредита — выбор валюты. Эксперты единогласны в мнении о том, что кредит нужно брать в той валюте, в какой заемщик получает зарплату. И, поскольку число людей, получающих в России постоянный доход в новозеландских долларах или японских иенах, ничтожно мало, разумнее брать кредит в рублях. Другое правило гласит: кредит выгоднее брать в той валюте, которая с течением времени будет слабеть. И по этому критерию рубль вновь побеждает: только за первые два месяца осени ослабление валюты РФ к доллару составило 4%.

Впрочем, выбор валюты у россиян при оформлении кредита чаще всего невелик, и взять заем в израильских шекелях или белорусских рублях вряд ли получится: сегодня российские банки не предлагают ссуд в экзовалютах.

Потребительский кредит легко может заменить банковская карта с кредитным лимитом, однако пользоваться ей скорее удобнее, чем выгоднее. К примеру, кредит на 150 тыс. руб. в Сбербанке обойдется в 20% годовых при стандартном оформлении и в 24% при открытии с помощью кредитной карты.

И все же пока в России больше тех, кто брать кредит не желает. Однако банки находят способы «раскрутить» и таких. Некоторые кредитные организации, к примеру, прикрепляют к обычным дебетовым картам кредит «овердрафт» (более 40% годовых). Выглядит это так: банк подкладывает на счет клиента 500 «своих» рублей, затем ничего не подозревающий клиент снимает их вместе с зарплатой, и таким образом «поневоле» открывает кредит под очень высокие проценты.

Также известны случаи, когда банки закрывали по просьбе клиента все счета, однако продолжали начислять пени по овердрафтному кредиту, портя таким образом всю кредитную историю.

Если же кому-то ставка в 25% годовых покажется шокирующе огромной, то что можно сказать о ставке в 700% годовых? Именно ее предложат клиенту, желающему перехватить пару тысяч до получки. Кредитная схема «pay day loan» уже давно опробована на Западе, но у россиян такие займы вызывают страх и ужас, что вполне оправданно.

Заем «до зарплаты» оправдан при крайне небольших суммах и при условии, что клиент намерен расплатиться с кредитором в считанные часы. Однако у нас все работает совершенно иначе. Человек, которому в случае крайней нужды или форс-мажорных обстоятельств понадобились деньги, не пойдет в банк, а оформит «заем до зарплаты» прямо на улице, в сомнительном заведении, не читая того, что написано на обороте договора мелким шрифтом.

Масса сюрпризов обычно ожидает клиента при подписании кредитного договора. К примеру, он может неожиданно для себя обнаружить, что итоговая ставка оказалась выше заявленной на 3%. Такое может произойти, если заемщик отказывается от программы страхования. К примеру, банк «Возрождение» ставит клиентов перед выбором: либо 22% годовых вместо 19% за отказ от страховки, либо придется уплатить 0,15-0,24% от общей суммы кредита в качестве страховки.

Несмотря на рост объемов потребительского кредитования, в отрасли остается множество нерешенных проблем, прежде всего — взаимное недоверие кредитора и заемщика. К сожалению, уровень мошенничества и недобросовестного отношения со стороны обеих сторон остается довольно высоким.

Что касается банков, они не всегда стремятся публично информировать потенциальных заемщиков о тех параметрах кредитного продукта, которые в той или иной степени могут повлиять на его привлекательность. К примеру, в вагонах метро, на уличных рекламных растяжках и в печатной прессе часто можно увидеть призыв того или иного банка бежать в ближайшее отделение и оформлять практически бесплатный кредит или открыть выгоднейший вклад под безумно высокие проценты. При этом данные призывы заботливо снабжаются не менее привлекательными, крупно напечатанными цифрами. Что ж, действительно сложно устоять.

Однако стоить присмотреться повнимательнее, и можно увидеть неприметную сноску, говорящую о том, что «бесплатный» кредит или сверхдоходный вклад можно открыть на строго определенных условиях, соответствовать которым не всегда возможно. То же самое и с кредитными договорами. Не всегда помогающий оформить его сотрудник банка будет информировать о неприметных строках в договоре, написанных мелким шрифтом. А вот как раз-таки именно в них и содержится самая «вкусная» информация. Так что стоит как можно внимательнее знакомиться с содержимым подписываемых документов и не стесняться задавать сотруднику банка любые вопросы, если что-то из прописанного в договоре не совсем понятно.

Теперь о заемщиках. Многие негодуют из-за высоких ставок по кредиту, отчасти обоснованно. Но банк не альтруистическая организация и несет свои риски при выдаче кредитов. Не секрет, что своевременно и в полном объеме, да еще и с выплаченными процентами банкам возвращаются далеко не все выданные займы. Другими словами, одни заемщики не могут погасить задолженность в силу форс-мажорных обстоятельств, а другие поступают так злонамеренно. На просторах Интернета достаточно часто можно увидеть истории из серии «как я обманул банк». Правда, не всегда такие истории заканчиваются благополучно для клиента.

Банки обладают широким спектром механизмов взыскания просроченной задолженности, иногда они могут действовать достаточно жестко. Сначала банк звонит с настойчивыми воззваниями к совести клиента и просьбами все-таки погасить очередной платеж. После игнорирования данных просьб по адресу клиента приходят письма с напоминанием, что банк вправе подать в суд. И он действительно может это сделать, причем выиграть такое дело банку не составит труда. Должник в таком случае вынужден будет оплатить все судебные издержки. Наконец, банк имеет юридически обоснованное право передать дело коллекторам, которые будут действовать в рамках законодательства, но достаточно жестко.

Читайте так же:  Тюрьмы строгого режима в россии список

Однако если должнику все же удастся уличить банк в скрытых процентах или необоснованно завышенном размере неустойки, Гражданским кодексом РФ предусмотрена возможность снижения штрафных санкций. Но все-таки не стоит доводить ситуацию до крайностей, а если случилось так, что по объективным обстоятельствам нет возможности совершать платежи своевременно, всегда можно попытаться найти с банком компромисс.

Стоит ли брать кредит

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

  • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
  • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
  • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
  • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

  • увеличение процентных ставок;
  • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
  • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

  • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
  • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
  • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

  • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
  • на выполнение ремонта в квартире или доме;
  • образовательный или на отдых;
  • на развитие бизнеса.
Видео (кликните для воспроизведения).

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Источники


  1. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.

  2. Марченко, М.Н. Проблемы теории государства и права. Учебник / М.Н. Марченко. — М.: Норма, 2017. — 415 c.

  3. Домашняя юридическая энциклопедия. Семья / ред. И.М. Кузнецова. — М.: Олимп, 1999. — 608 c.
Безопасно ли оформлять кредит в финансовой компании, а не в банке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here