Почему мне отказывают в кредитах все банки

Помощь в решении вопроса: "Почему мне отказывают в кредитах все банки" от профессионалов простыми и понятными словами.

Почему отказывают в кредите во всех банках

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Официальное трудоустройство, высокая «белая» зарплата и многолетний стаж вовсе не гарантируют получение займа. Нередки случаи, когда банки отказывают в кредите даже самым, на первый взгляд, благонадежным заемщикам. Для последних это становится неожиданным и неприятным сюрпризом.

Действующее законодательство не обязывает банки сообщать причину отказа в выдаче кредита.

Это условие обычно прописывается в заявлении-анкете. Право кредитора отказаться от предоставления заемщику кредита закреплено ст. 821 ГК РФ.

Чтобы получить кредит потенциальный заемщик должен полностью удовлетворять формальным требованиям финансового учреждения. Традиционно банки хотят видеть в числе заемщиков: людей в возрасте от 21 года до 55 (60) лет, имеющих постоянную работу и стаж на текущем месте не менее 3 месяцев. Доход клиента должен быть достаточен для обслуживания запрашиваемой суммы займа. Некоторые кредиторы дополнительно требуют наличие стационарного рабочего телефона или прописки в регионе присутствия подразделения банка. Однако, соответствие всем параметрам не означает, что по заявке автоматически будет принято положительное решение.

Процедура оценки потенциального заемщика является коммерческой тайной для всех банков. Так финансовые организации минимизируют риски мошенничества и использования этих данных нечистоплотными клиентами для подтасовки сведений о себе.

В процессе рассмотрения банки оценивают множество дополнительных факторов, причиной отклонения заявки могут послужить обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Остановимся на наиболее распространенных.

Отрицательная кредитная история

Кредитная история (КИ) формируется в процессе исполнения клиентом обязательств по займам и хранится в бюро кредитных историй (далее — БКИ). Она включает исчерпывающие данные о кредитном скоринге, закрытых и активных займах, а также запросах для проверки КИ, которые делали банки и другие организации.

Негативная информация в досье клиента — одна из основных причин для отказа в займе.

Неблагоприятные факторы, влияющие на понижение рейтинга заемщика:

  • Полный или частичный невозврат кредита (безнадежный долг);
  • Просрочка более 90 дней;
  • Просрочка от 30 до 90 дней;
  • Просрочка до 30 дней;
  • Слишком много недавних запросов в БКИ.

Каждый банк по-своему интерпретирует досье клиента, но наличие просрочек более 30 дней — серьезный негативный фактор, препятствующий вынесению положительного решения по заявке.

Черный список

Черный список — своеобразный стоп-лист, в который попадают клиенты с запятнанной репутацией. Например, если банк заподозрил потенциального заемщика в попытке мошенничества при оформлении ссуды. Такая информация передается между финансовыми организациями и получить заем становится невозможно.

Криминальное прошлое

Клиенты, ранее привлекавшиеся к уголовной или другой ответственности имеют низкие шансы получить заветный кредит. Сюда же можно отнести наличие долгов по алиментам, налогам, штрафам и другим обязательным платежам.

Предоставление недостоверной информации

Если при заполнении анкеты клиент допустил ошибки или неточности — банк может истолковать такое расхождение как попытку фальсификации сведений.

Некоторые потенциальные заемщики намеренно искажают сведения о себе или предоставляют фальшивые документы. Например: безработный человек может указать информацию о несуществующем работодателе, завысить уровень ежемесячного дохода или вовсе принести «липовую» справку 2-НДФЛ. В процессе проверки данных обман как правило раскрывается и клиент получает ожидаемый отказ.

Высокая долговая нагрузка

Наличие у клиента займов в других банках может послужить причиной для отклонения заявки, даже если он неукоснительно исполняет взятые на себя обязательства. Банк оценивает целесообразность предоставления ссуды в том числе с точки зрения достаточности доходов заемщика. Высокий уровень закредитованности служит негативным фактором, поскольку в будущем ведет к ухудшению финансового положения клиента и возникновению просрочек.

Список банков, где дают кредит без отказа

Существуют ли банки, которые одобряют кредиты всем

На сегодняшний день в интернете представлено множество банков, предлагающих кредиты с вероятностью в 100%. В связи с этим возникают вопросы — насколько правдивы эти предложения и существуют ли банки, где дают кредит без отказа?

На самом деле, отрицательный результат возможен везде. Различие в том, что в одних банках процент одобрений выше, в других – существенно ниже. Чем выгоднее ссуда — тем больше отказов от кредитной организации. Займы под 20-35% одобряют почти всем желающим, однако их выгода для заемщика сомнительна.

Чтобы максимально сэкономить, рассчитывайте ставку и срок, в течение которого необходимо выплатить задолженность. Пользуйтесь различными кредитными продуктами в зависимости от ситуации:

  • Если деньги нужны на 1-2 месяца, оформите кредитную карту с периодом, когда проценты не начисляются. В Сбербанке и Тинькофф грейс-период соответствует 50 дням, в Альфа-Банке – длительностью до 100 дней для закрытия займа без начисления процентов.
  • Зарплатным или корпоративным клиентам, держателям депозитов или ипотечным заемщикам банки Восточный и Ренессанс кредит выдадут под 11-12%. Новый клиент получит одобрение по ставке на 3-4% выше минимальной.
  • В СКБ-Банке и отделениях УБРиР, оформят экспресс-займ по двум документам. Ставка по такому кредиту 9,9-11%, однако шансы на одобрение одни из самых высоких на финансовом рынке.

Если брокер окажется «черным», такое сотрудничество может негативно сказаться на кредитной истории гражданина. Дело в том, что посредник заинтересован в одобрении клиентской заявки любой ценой. Чтобы добиться результата, он рассылает запросы в десяток и более банков, а каждый отказ по запросу уменьшает кредитный рейтинг заемщика.

Нездоровую активность заметит и банк, когда гражданин подаст запрос на кредит самостоятельно. Если у организации появится тень сомнения в надежности заявителя, в кредите будет отказано. Заявка клиента даже не сможет пройти проверку системой скоринга.к содержанию ↑

Почему могут отказать в кредите

Любой банк заинтересован в выдаче как можно большого количества кредитов, но стремится снизить риски невозврата, ограничив выдачу займов неблагонадежным заемщикам. Если пришел отказ, то для принятия такого решения у кредитора были веские основания:

  • проверка показала, что у заявителя испорчен кредитный рейтинг;
  • гражданин — резидент РФ, но еще не получил гражданство (исключение – ипотека);
  • в анкете заемщика предоставлены недостоверные данные;
  • у заявителя слишком низкий доход, не соответствующий сумме займа;
  • потенциальный заемщик имеет неофициальную заработную плату;
  • у гражданина более 3 открытых кредитов с высокой задолженностью;
  • проверка подтвердила наличие просрочки по текущим платежам.
Читайте так же:  Материнский капитал в ипотеку условия документы

Отказ также возможен, когда заемщик не соответствует возрастным требованиям банка. Сложно получить кредит молодым людям до 21 года, даже если они уже прошли испытательный срок и имеют больше года официального стажа. Также возникают трудности при кредитовании после 65 лет. В этом случае целесообразно выбирать специальные программы для пенсионеров.

Причины отказа финансовой организацией не разглашаются. Однако со многими клиентами, учреждения готовы сотрудничать на альтернативных условиях. Кредитор может предложить оформить займ на меньшую сумму или выдать кредит с увеличенным сроком выплаты.

Список банков, где одобряют кредиты всем

Отказы возможны в любой организации. Однако есть банки, отмеченные клиентами как учреждения с высокой лояльностью. Наибольшая вероятность одобрения запроса в следующих финансовых организациях:

  • МКБ – займы до 3 млн по ставке от 10,9% ежегодно;
  • Ренессанс кредит – от 10,5% на сумму до 700000 рублей;
  • ОТП Банк – ссуда до 4 000 000 по ставке от 10,5% за год;
  • Восточный – наличными или на карту до 500 000 под 11,5% и выше;
  • Почта Банк – кредит до 1 500 000 по ставке от 12,9% годовых;
  • Хоум Кредит – быстрый займ до 1 000 000 с выплатой от 10,9%;
  • УБРиР – займы до 200 000 с переплатой свыше 16,5% ежегодно.

Кредиты с высокой вероятностью одобрения и быстрым оформлением подразумевают высокие ставки. Если есть время на ожидание, сбор справок и поиск кредитора, можно выбрать наиболее приемлемые условия оформления.

Самые высокие шансы принятия положительного решения в банке, где заемщик уже брал и успешно выплатил кредит ранее. Лояльные условия получит держатель депозита, работник компании-партнера, а также участник зарплатного проекта.к содержанию ↑

Как повысить шансы на одобрение заявки

Чем больше документов предоставил потенциальный заемщик, тем выше шансы на одобрение. Полный пакет документов от работодателя, собранный не более недели назад, станет дополнительным плюсом. Запросите в бухгалтерии справку о доходах, в отделе кадров получите копию трудовой с печатью организации-работодателя. Если гарантий недостаточно, позаботьтесь о залоге или предложите родственникам стать поручителем.

Дополнительными факторами, повышающими вероятность положительного ответа будет открытый в банке счет, оформленный займ или зарплатная карта, регулярно пополняемый депозит. Готовность предоставить в залог имущество или транспортное средство также положительно оценивается кредитором.

Что делать, если банки отказывают в кредите

Если банк, после проверки документов отказал в получении кредита, обратите внимание на микрокредитные организации. В МФО небольшую сумму выдадут без проблем даже гражданам с испорченным рейтингом, просроченными платежами и долгами. Справки от работодателя не потребуются, необходим только паспорт.

За микрозаймом можно обратиться в ближайший офис или подать заявку онлайн, а деньги получить на карту. Чтобы перевод прошел успешно, важно предоставить данные личной банковской карты Visa, МИР или MasterCard. Систему переводов Maestro поддерживают не все МФО, поэтому уточняйте информацию перед оформлением.к содержанию ↑

Альтернативные источники кредитования

Если вариант с оформлением ссуды в МФО не для вас, попробуйте найти частного кредитора, выдающего кредиты из личных накоплений. Для этих целей потребуется закладная на имущество или фиксирование обязательств в расписке.

Владелец украшений может отнести ценности в ломбард, а собственник авто – заложить ПТС. Ставки по таким займам составляют от 0,5-3% в день, сумма кредита – не более 50-60% от рыночной цены объекта залога.

Почему банки отказывают в кредите?

При обращении в кредитное учреждение с целью получения займа многие боятся получить отказ. И это неспроста, ведь банк вправе отклонить заявку клиента без объяснения причин. Впрочем, существует ряд пунктов, по которым кредитор откажет практически со 100% вероятностью. В этой статье попытаемся разобраться, почему банки отказывают в кредите, и каковы основные причины на вынесение отрицательного решения по выдаче займа.

По какой причине могут отказать в кредите?

Безупречная кредитная история и высокий официальный доход далеко не всегда являются гарантами безусловного успеха в получении кредита. Причин, по которым можно получить отказ, великое множество. Однако существует определённый список факторов, при несоответствии которым клиент получит отрицательный ответ в любом банке почти наверняка.

Плохая кредитная история или её отсутствие

Испорченная кредитная история (далее по тексту КИ) — одна из основных и самых веских причин в получении отказа на выдачу кредитных средств. Абсолютно все банки осуществляют проверку КИ потенциального клиента — здесь исключений нет.

С помощью этой процедуры кредитор выявляет недобросовестных клиентов. Ведь выдача кредита сопряжена с определёнными рисками для банка, если средства предоставляются без привлечения залоговой составляющей (например, при классическом потребительском кредитовании). Ведь если КИ претендента на займ плоха, имеются частые просрочки по выплатам, то с большой долей вероятности такой клиент не будет выплачивать и последующие кредиты.

В случае испорченной кредитной истории банк не пойдёт на ненужные риски ради потенциальной выгоды, т. к. потери, как финансовые, так и временные, в случае отказа клиента от оплаты кредита будут весьма существенными. Как правило, достаточно затянуть обязательные выплаты на срок от 60 дней, и результатом такой просрочки станет неудовлетворительная кредитная история. Поэтому для успешного одобрения заявки на выдачу ссуды обязательно иметь очень хорошую КИ.

Отсутствующая кредитная история не станет преградой в получении средств. Финансовые организации охотно осуществляют выдачу займов данной категории граждан. Так что не стоит пугаться факта отсутствия КИ при первом обращении в банк за кредитом — отрицательно на окончательное решение это никак не повлияет, разве что может ограничить максимальную утверждённую сумму денежных средств.

Ещё один основополагающий фактор, влияющий на конечное решение. Тут всё просто и однозначно — в каждом банке свои показатели максимального и минимального возраста, при несоответствии которым отказ будет стопроцентным.

Средний минимальный возрастной показатель составляет 21 год. При достижении такого возраста кредит можно получить абсолютно в любой кредитной организации, разумеется, при соответствии остальным требованиям банка. Некоторые финансовые структуры выдают займы лицам, достигшим совершеннолетия, т. е. 18 лет — например, банк Олега Тинькова.

Читайте так же:  Периодичность прохождения медицинских осмотров водителей

Максимальный возраст для большинства банков находится в пределах от 65 до 70 лет. Это возраст на момент полного погашения кредита. Рекордсменом среди всех финансовых организаций безусловно является Совкомбанк — тут этот показатель равен 85 годам.

Низкий доход

Данный показатель тоже весьма сильно влияет на одобрение заявки и на конечную утверждённую сумму кредитных средств. Привести какие-то конкретные цифры по этому показателю довольно проблематично, т. к. у каждого кредитора своя трактовка данного вопроса. Ещё сильно на минимально допустимую величину дохода влияет регион проживания. Можно сказать, что обязательный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от ежемесячного дохода претендента на займ.

Надо отметить, что должна быть возможность официально подтвердить свой доход. В противном случае кредит получить не выйдет. Для потенциального заёмщика важно иметь официальное трудоустройство и «белую» заработную плату. Для подтверждения дохода, как правило, используется либо справка о з/п форме банка, либо 2-НДФЛ.

Существуют и необходимые временные рамки рабочего стажа клиента. В большинстве банков предъявляются такие требования:

  • минимальный рабочий стаж на последнем рабочем месте — 6 месяцев;
  • минимальный общий рабочий стаж за последние 5 лет — 1 год.

Наличие действующих кредитов

Даже при высоком подтверждённом показателе заработной платы и великолепной кредитной истории можно получить отказ на получение ссуды. Причиной этому может стать очень высокая текущая финансовая нагрузка на клиента — много действующих кредитов на крупные суммы.

При высоком уровне закредитованности по сравнению с текущим уровнем доходов с большой вероятностью можно ожидать отрицательного решения. Тем более, если клиент имеет действующие кредиты в нескольких банках одновременно. Большинством банков допускается число действующих займов от 3 до 5, включая тот, за которым обращается соискатель.

Ещё кредиторами отрицательно оценивается ситуация, когда заёмщик часто берёт ссуды и досрочно их погашает. Банками это расценивается, как упущенная прибыль. Соответственно, если потенциальный клиент берёт и выплачивает кредиты по такому сценарию, то рано или поздно получит отказ при очередном обращении в финансовую организацию.

Другие причины отказа

Почему отказывают в выдаче кредита? С таким вопросом сталкивается абсолютно каждый человек, обратившийся за ссудой, но получивший отказ. Всё дело в том, что помимо основных причин, обозначенных выше, существует большое множество других критериев, которым нужно соответствовать для успешного получения займа.

В каких случаях банк не выдает кредиты? Ниже будут представлены прочие причины, по которым могут отказать в выдаче заёмных средств.

Как получить кредит, если банки отказывают?

В жизни любого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые приведут к невозможности оплачивать кредит. В результате этого кредитная история будет испорчена, и в дальнейшем получении ссуды такому заёмщику откажут. Как быть и что делать, если не одобряют кредит? Поговорим более детально о том, какие варианты есть в такой ситуации.

Рекомендации заёмщикам

Итак, кратко и структурированно подведём итоги. Для того, чтобы не получить отказ по кредитной заявке, надо обязательно соответствовать следующим основным требованиям:

  • безупречная КИ;
  • минимальный возраст — 21 год, максимальный — 70 лет (для большинства банков);
  • достойная подтверждённая зарплата;
  • небольшая текущая кредитная нагрузка (желательно не больше 2-3 действующих займов);
  • прочие требования (описаны в соответствующей части статьи).

В случае проблем с КИ либо при несоответствии какому-то другому критерию можно прибегнуть к таким вариантам:

  1. Обратиться в несколько банков, но не больше, чем в 2-3.
  2. Искать наиболее лояльные банки.
  3. Использовать залог или привлечь надёжного поручителя.
  4. Воспользоваться услугами кредитного брокера.
  5. Получить микрозайм в МФО.
  6. Проверять свою кредитную историю на достоверность.

Почему отказывают в кредите с хорошей кредитной историей

Получение отказа в одобрении кредита для человека с неиспорченной кредитной историей и стабильным доходом вызывает недоумение и раздражение. Однако помимо указанного критерия, банк учитывает много других. Обращаясь с заявкой на кредит, нужно понимать, что решение банка основывается не только на кредитной истории.

Влияние кредитной истории на решение банка о выдаче кредита

Состояние кредитной истории (КИ) является наиболее значимым, но не единственным и не решающим критерием, влияющим на одобрение кредитной заявки. Помимо сведений из бюро кредитных историй, можно выделить иные позиции, по которым производится оценка потенциального заёмщика.

Кредитная история

Кредитная история представляет собой информацию о финансовых обязательствах человека. В открытой части кредитной истории содержатся сведения о:

  • полученных кредитах и займах в банках, МФО и кредитных кооперативах;
  • производимых выплатах в счёт погашения задолженностей;
  • наличии и сроках просрочек в оплате;
  • судебных исках по взысканию задолженностей;
  • взысканиях, обращённых на заложенное имущество;
  • банкротстве;
  • количестве и результатах обращений в финансовые организации за получением кредита или займа, результатах обращений.

Кредитная история представяет собой совокупность информации о финансовых обязательствах заёмщика

В закрытой части приводится информация о:

  • финансовых учреждениях, передающих и запрашивающих информацию о заёмщике;
  • заключённых договорах цессии.
Видео (кликните для воспроизведения).

При запросе кредитной истории гражданину предоставляется только открытая часть. Полностью кредитная история предоставляется финансовым организациям, рассматривающим заявки на кредит или заём.

Как влияет кредитная история на возможность получить кредит

Из содержания кредитной истории делается вывод о финансовой надёжности претендента на кредит. У потенциального заёмщика, не имеющего задолженностей и просрочек, хорошие шансы на одобрение заявки. Наличие просрочек от 3 месяцев резко понижают вероятность получения заёмных средств. Вынесение в отношении должника решения суда о взыскании задолженностьи, возбуждение процедуры банкротства и т. д. однозначно влекут отказ в кредитовании.

[2]

Информация из кредитной истории влияет также на максимальную сумму кредита и годовые проценты. Банк определяет индивидуальные условия кредитования исходя из следующих показателей:

[1]

  1. Количество действующих кредитов. Чем более человек закредитован, тем хуже он выглядит в глазах банка. Кредитная комиссия сопоставляет имеющиеся у человека финансовые обязательства и доход. Большинство банков откажут, если размер обязательств превышает 50% дохода или остаток будет меньше прожиточного минимума.
  2. Наличие и количество просрочек. Несколько незначительных просрочек не повлияют на решение о кредите, множество даже несущественных просрочек повышают вероятность отказа.
  3. Количество обращений с заявками на кредит или заём. Чем больше заявок, тем хуже для потенциального заёмщика. В поисках подходящего кредита не стоит обращаться в банки чаще двух раз в месяц.
  4. Количество и причины отказов.
Читайте так же:  Образец договора купли-продажи садового участка с домом

Информацию о том, где хранится кредитная история, можно получить на портале госуслуг

Кредитная история обнуляется по истечении 10 лет после последней записи — последнего платежа, подачи заявки на кредит и т. д. Чистая кредитная история будет и у человека, который никогда не обращался в финансовые организации. При этом отсутствие сведений о заёмщике является негативным показателем. В таких случаях применяется повышенный процент и устанавливается минимальный лимит.

Для получения кредита с лучшими условиями человеку с чистой историей рекомендуется предварительно взять небольшой кредит или микрозайм на срок от 6 месяцев и своевременно погасить его. Досрочное погашение тоже не приветствуется банками, так как банк теряет свою прибыль с такими заёмщиками.

Причины отказа в кредите при хорошей КИ

Привлекательная кредитная история не гарантирует одобрение банка. Рассмотрим другие факторы, влияющие на решение кредитной комиссии.

Место работы, должность и стаж имеют существенное значение при принятии решения об одобрении заявки. Высокооплачиваемая работа в бюджетной сфере или крупной коммерческой организации, на руководящей должности, с большим стажем по последнему месту работы и т. д. воспринимаются банками как показатель финансовой надёжности и состоятельности заявителя. Стаж менее шести месяцев в подавляющем большинстве банков является основанием для отказа. Рассчитывать можно только на кредитный продукт с условиями «без подтверждения занятости и дохода».

Место работы тоже имеет значение для банка

Неофициальная или частично официальная зарплата оценивается по-разному. Многие банки практикуют кредиты с подтверждением дохода не справкой 2-НДФЛ, которая является официальным документом, а справкой по форме банка. Фактически это — формальность, так как банковские специалисты понимают, что в таких справках «рисуют» какую угодно зарплату.

Место работы и должность оцениваются исходя из серьёзности организации или предприятия. Предпочтительной является бюджетная сфера.

Воспитатель детского сада с белой зарплатой в 25 тыс. рублей легче получит одобрение, чем директор ООО, которое создано несколько месяцев назад и имеет уставный капитал в 10 тыс. рублей.

Банки также могут проверить, является ли заявитель учредителем коммерческих организаций. Если на человеке числится десяток ООО с минимальным уставным капиталом, это вполне может повлечь отказ. Подставной учредитель не вызывает доверие у службы безопасности банка.

Наличие небанковских долгов

В обязательном порядке проверяется наличие исполнительных производств. Множество штрафов за нарушения правил дорожного движения, долги по алиментам, ЖКХ или прочим имущественным обязательствам говорят о ненадёжности и финансовой безответственности человека.

Должники по алиментам и ЖКХ с большой степенью вероятности получают отказы, прочие должники оцениваются исходя из политики банка.

Недостоверная информация

Красивая кредитная история не спасёт и в случаях сообщения ложных сведений. Отказ вероятен при:

  1. Указании неверного места работы.
    Существование организации и время регистрации компании проверяются в обязательном порядке, также производится созвон с контактным лицом по месту работы, обычно с руководителем или кадровой службой.
  2. Указании неверного дохода.
    При созвоне с контактным лицом размер зарплаты уточняется. Если кредит предоставляется без подтверждения дохода, сопоставляются средние зарплаты по специальности и указанная заявителем в анкете. Существенные расхождения вызовут подозрения.
  3. Сокрытии информации о наличии других кредитных или заёмных обязательств.
    Всю «подноготную» банк увидит в кредитной истории.
  4. Указании иной недостоверной информации.
    Ошибка в наименовании места работы, неправильный номер телефона контактного лица и прочие неточности легко могут повлечь отказ

Отказы часто возникают из-за того, что заёмщики забывают о кредитных картах

Обратившийся за кредитом может предоставить ложную информацию неумышленно. Люди часто забывают, что пользуются кредитной картой или брали микрозайм, покупали что-то в кредит. В таких случаях отказ будет являться полной неожиданностью. Поэтому следует перед обращением в банк вспомнить все ситуации за последний год, а лучше заказать свою кредитную историю и заполнять по ней анкету-заявку на кредит.

Внешнее восприятие

Кредитный специалист даёт свою личную субъективную оценку потенциального кредитополучателя. Вряд ли в каких-либо банках или МФО установлены требования по стоимости одежды, в которой к ним пришёл заявитель, но неопрятный внешний вид, неадекватное или нетрезвое состояние вполне могут послужить основаниями для отказа.

Несоответствие политике банка

Конкретные требования, предъявляемые к потенциальным кредитополучателям, устанавливаются финансовыми учреждениями самостоятельно. Обычно это:

  • возраст (от стольких лет до стольких);
  • трудовой стаж на последнем месте работы;
  • официальный заработок;
  • прописка в регионе действия банка или филиала.

Если установлены чёткие критерии, например возраст заёмщика до 60 лет, кредит человеку старше не одобрят с любой кредитной историей. Отказ можно получить в случае финансовой неинтересности потенциального клиента. Для всех банковских продуктов установлен минимальный уровень возможного кредита. Банк не будет предоставлять кредит в 5 тыс. рублей, для этого существуют МФО. Отказ может получить заявитель, который постоянно гасит задолженность досрочно.

Очень осторожно можно предположить, что банки могут отказать по национальным и социальным причинам. Сложно получить кредит одиноким мамам и папам, многодетным семьям. Могут возникнуть проблемы у выходцев из Средней Азии и Кавказа. Документально такие ограничения не могут быть установлены. Речь может идти лишь о негласной установке.

Как узнать причину отказа в кредите

Простым смертным узнать причину отказа невозможно. Статьёй 4 Федрального закона «О кредитных историях» предусмотрена обязанность финансовых организаций вносить информацию о причинах отказа в кредитные истории. Банки добросовестно исполняют требование закона, указывая в качестве причины что-нибудь вроде «не соответствует политике банка». Истинную причину отказа никогда не скажут и в самом банке. Кредитный специалист, который принимал заявку, не знает, по какому основанию отказали, а выяснять в кредитной комиссии не разрешат. В лучшем случае неудачному заёмщику в общих чертах объяснят, по каким причинам банк может отказать — низкий доход, наличие просроченных кредитов и т. д.

Читайте так же:  Обналичить материнский капитал в красноярске

Причина отказа в кредите — страшная тайна

Решения об одобрении кредита принимаются как в центральном офисе, так и в филиалах банка. Для филиалов устанавливаются лимиты, в пределах которых они вправе самостоятельно принимать решения. При превышении лимита дело передаётся в центральный офис. Причины отказов филиалам не сообщают.

Трудно сказать, почему банки делают из причин отказа секрет. К банковской тайне такая информация не относится. Возможно, банки бояться, что узнав причину отказа, клиент изменит свою позицию и получит кредит у конкурента. Возможно, банки проявляют корпоративную солидарность и не хотят отправлять к конкурентам человека, который знает, почему ему отказали, и подправил ситуацию. Такие клиенты создают опасность для кредитного учреждения. А может быть, скрывают информацию «из вредности».

Узнать причину отказа гарантированно можно только по знакомству с учредителями или высшим руководством кредитного учреждения.

Если в кредите отказывают с хорошей историей

Нужно внимательно проанализировать ситуацию и объективно оценить себя исходя из приведённых критериев, устранить недостатки. Если это невозможно, следует поискать кредитные продукты с обеспечением обязательств или дополнительными гарантиями:

  • с залогом;
  • с поручительством;
  • с созаёмщиками;
  • с дополнительным страхованием.

Если и это не помогает, то остаются альтернативные виды привлечения средств:

  • МФО, некоторые МФО осуществляют долгосрочное кредитование с относительно разумной ставкой;
  • кредитные кооперативы;
  • частные заимодавцы.

Займы обойдутся значительно дороже, но вероятность одобрения в таких случаях при хорошей кредитной истории приближается к 100%.

Сохранять кредитную историю в чистоте необходимо, но только этого мало. Банки проводят комплексную оценку клиентов, поэтому получить отказ можно и с хорошей кредитной историей, и с хорошей зарплатой, и с хорошей работой.

Почему банки отказали в кредите?

Кредитование населения страны является одним из наиболее выгодных направлений деятельности банковских учреждений. Поэтому организации заинтересованы в привлечении большого числа новых клиентов. Казалось бы, нет ничего проще, как выдавать займ всем желающим его получить. Однако, нередки случаи, когда банки отказали в кредите на неизвестных основаниях и без объяснения причин. Что делать в такой ситуации, есть ли решение и можно ли подать повторную заявку?

Основные правила кредитования.

Прежде чем рассуждать о причинах отказов банков в предоставлении займов, хорошо знать основные моменты в подходе по кредитованию населения. Ведь, основная масса кредиторов придерживается общих сценариев в рассмотрении заявок и отбору кандидатов.

Увеличение спроса на кредитные продукты одновременно влечет за собой и положительные, и отрицательные составляющие. Хотя, число клиентов растет с каждым годом, ресурсы каждого банка ограничены. Денежных средств, попросту, не хватит для удовлетворения потребностей каждого желающего получить займ.

В связи с чем в большинстве учреждений разработаны специальные программы кредитования, которые устанавливают лимиты, определяют требования к кандидатам, а также предусматривают условия получения заемных финансов. Что, в свою очередь, вводит определенную систему отбора и разграничения заявок.

На основании экономического положения кредитора в разные периоды правила рассмотрения анкет могут становиться более лояльными или, наоборот, ужесточаться. Как следствие, даже клиенты с хорошей кредитной историей не всегда могут получить положительный отклик.

При рассмотрении заявок банки, как правило, обращают внимание на следующие пункты:

  • Семейное положение;
  • Пол заемщика;
  • Возраст клиента;
  • Наличие или отсутствие детей;
  • Трудоустройство, а также уровень зарплаты;
  • Наличие собственного жилья.

Таким образом, более высокий приоритет получают заемщики:

1. Находящиеся замужем или женатые;

Поскольку супруг может выступить созаемщиком или поручителем. Вместе с тем, повышается шанс возврата заемных средств.

2. Граждане в возрасте 25 – 40 лет;

Такой возраст говорит о том, что:

  • Человек уже получил высшее или среднее специальное образование;
  • Он дееспособен и трудоустроен;
  • Пик максимальной трудовой активности ложится именно на этот период;

Для данной возрастной категории значительно меньше случаев, когда банки отказали в кредите.

3. Имеющие детей;

Поскольку, семейные граждане имеют чувство ответственности перед своими детьми и будут стараться погасить долги, выполнить свои обязательства, обеспечив лучшее будущее для потомков.

4. Имеющие работу со средним или высоким доходом и продолжительным стажем;

Такие факторы указывают на стабильное финансовое состояние клиента, его возможность и способность выполнять условия кредитного договора.

Почему банки отказали в кредите: наиболее частые причины.

Причины, почему банки отказали в кредите, могут быть различными. Разберем наиболее распространенные из них.

1. Запрошенная сумма кредита выше допустимой по правилам банковского учреждения.

Конечно, во всех правилах есть свои исключения. Но если, клиент хочет получить намного большую сумму, чем может выдать банк, то вероятнее заемщик получит отказ, даже при наличии хорошей кредитной истории.

2. Заявка на крупную сумму без кредитной истории.

Банку сложно оценить вероятные риски, если гражданин прежде не брал кредиты, особенно на крупные суммы. Таким образом, установить надежность клиента не предоставляется возможным. Если займы небольшого объема получить гораздо реальнее, то уровень доверия к «новичку» в масштабных займах будет стремиться к нулю.

3. Наличие обременений.

Хотя, подающий заявку в банк может иметь стабильную работу с высоким заработком, эти обстоятельства могут нивелироваться рядом обременений:

  • Наличие нескольких несовершеннолетних детей в семье;
  • Состоит ли кто-то на иждивении у заемщика;
  • Возбужденные исполнительные производства в адрес кандидата;

4. Несоответствие возраста.

В основном все кредитные программы сопровождаются строгими требованиями к заемщикам. Как правило, одним из основных является возрастные ограничения. Например, заявка лиц младше 21 года или старше 70 вряд ли будет одобрена. Поскольку, молодые граждане являются еще недостаточно состоявшимися. А вот у пожилых уровень дохода снижается, да и учитывается средняя статистическая продолжительность жизни в стране.

5. Наличие плохой кредитной истории.

КИ всех лиц доступна для ознакомления для любой кредитной организации. Если за гражданином ранее фиксировались просрочки, непогашенные займы, нарушения условий соглашений, то это негативно сказывается на всех последующих попытках получить кредит. Чаще всего банки отрицательно реагируют на такие кандидатуры и отказывают в кредите.

6. Отсутствие обеспечения.

Чаще всего крупные займы выдаются только при наличии должного обеспечения. В качестве такового могут выступать залоговое имущество, а также поручительство. Если отсутствует и то, и другое, то даже при хорошей кредитной истории шансы получить одобрение довольно низки.

Читайте так же:  Как открыть детский клуб или развивающий центр без лицензии

7. Имеются незакрытые кредитные обязательства.

Если при обращении в банк у лица уже имеется один или несколько непогашенных кредитов, то выдача еще одного знаменует повышение финансовой нагрузки на заемщика. Если он еще не расплатился по ранее оформленным займам, вероятность своевременного погашения нового существенно снижается. Поэтому таким кандидатам банки отказали в кредите.

8. Неофициальное трудоустройство или его отсутствие.

Работа заемщика без договора или по неофициальному соглашению ограничивает его в подтверждении своих доходов. Конечно, он может воспользоваться справкой по форме банка. Однако, не во всех случаях она применима. Вместе с тем, ряд работодателей отнюдь не блещут характеристиками надежных и долгосрочных компаний. Например, свежеобразованные фирмы и индивидуальные предприниматели. А вот, безработные граждане и вовсе не смогут доказать свою платежеспособность в текущий период времени.

9. Наличие судимости.

Подобный фактор может негативно сказаться при подаче заявки. При этом, не столь большое значение будет иметь погашена она или является действующей. Сотрудниками банка будет рассмотрены причины ее появления. Если они связаны с преступлениями финансово-экономического характера, то такому кандидату совсем можно не надеяться на получение кредита.

10. Отсутствие гражданства РФ.

В любой кредитной программе указываются требования к заемщику. Во многих из них прописано обязательное условие – это наличие российского гражданства или паспорта РФ. Что по итогу одно и то же. Таким образом, кредитование иностранных граждан может выглядеть только так:

  • Не предоставляется;
  • Предоставляется, но только на малые суммы;
  • Выдается под большой процент и с расширенным пакетом документов.

Но, как правило, многие банки не усложняют свою ситуацию возможными рисками и просто отказывают в кредите.

11. Низкая официальная зарплата.

Если сопоставление уровня дохода клиента с размером желаемого кредита покажет, что более 50% от своей зарплаты он будет отдавать в качестве ежемесячных платежей, то отказ неминуем. Конечно, часто граждане находятся на условиях «серой» оплаты труда и не могут предоставить официальную справку 2НДФЛ для подтверждения доходов. Тем не менее, есть возможность заполнить аналогичный документ по форме банка, где можно обозначить свои доходы полностью.

12. Отсутствие постоянной регистрации.

Важным обстоятельством при рассмотрении заявки является наличие постоянной прописки. Лицо с определенным местом жительства и соответствующим штампом в паспорте обладает более высоким приоритетом. В то время как лица без постоянной или временной регистрации столкнуться с отрицательным решением по своей заявке.

13. Медицинские заключения о наличии заболеваний.

Временами за кредитами обращаются граждане, ранее получившие диагноз о наличии тяжелого заболевания. Среди них могут быть болезни психологического или ракового характера. В таких случаях лицо может быть признано недееспособным с позиции банка или иметь риски преждевременной гибели до полного погашения займа. В таком сценарии банк не заинтересован и, как правило, отвечает отказом.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если после подачи заявки, банковская организация ответила отказом, то первым делом хотелось бы знать, почему отказали в кредите. Зачастую, банк не раскрывает оснований принятого им решения и имеет право не объяснять причины. В свою очередь, заемщик при отсутствии должной информации не знает, что именно ему необходимо исправить, чтобы повторно подать заявку и ее согласовали.

Стоит отметить, что итоги рассмотрения всех анкет хранятся не только в банке, но и передаются в бюро кредитных историй. И данная информация доступна для любого лица. При этом первый запрос будет обработан бесплатно. А вот каждый последующий обойдется в пределах 1500 рублей.

Таким образом, если в банке отказали в кредите, для достижения цели необходимо:

  • Во-первых, выяснить причину отказа;
  • Во-вторых, устранить выявленные недостатки;
  • В-третьих, подать заявку повторно.

На первый взгляд все просто. Однако, не всегда можно быстро исправить замечания и устранить причину отказа. Как, например, в кротчайшие сроки повысить зарплату и пройти по пункту уровень доходов? Что делать в таких ситуациях? Рассмотрим общие рекомендации.

Как и где взять кредит, если отказывают?

Итак, получение отрицательного ответа по заявке, еще не повод отчаиваться. Если получен отказ в одном банке, дадут ли в другом? Конечно, такое вполне возможно. Ведь в каждом учреждении действуют свои правила, программы и требования. У одних они жестче, а вот в других лояльнее.

Как следствие, совет номер один – направлять заявки одновременно в несколько банков. Чем больше запросов будет отправлено, тем выше вероятность того, что, хотя бы в одной организации будет получен положительный ответ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если кредит не выдан по причине плохой кредитной истории, то следует предпринять меры по ее исправлению за счет небольших кредитов или рассрочек с выполнением сроков и условий.

Несколько рекомендаций, как повысить вероятность получения кредита при повторном обращении:

  • Необходимо самостоятельно оценить, уровень своей зарплаты и предполагаемой к заему суммы. Возможно, целесообразнее запросить в кредит меньший размер средств.
  • Предоставить в залог автомобиль, землю или иную недвижимость;
  • Найти поручителей;
  • Решит вопрос с имеющимися обременениями, если они есть;
  • Обратиться за займом к микрофинансовым организациям;
  • Для подтверждения доходов воспользоваться справкой по форме банка.
  • Погасить имеющиеся кредиты;
  • Взять паузу в несколько недель и подать заявку повторно.

Источники


  1. Инструкции о подоходном налоге с физических лиц и дорожные фонды в 1993 году. — М.: СПб: Метроном, 1993. — 110 c.

  2. Дмитриев, О. В. Экономическая преступность и противодействие ей в условиях рыночной системы хозяйствования / О.В. Дмитриев. — М.: ЮРИСТЪ, 2005. — 400 c.

  3. Венгеров, А. Б. Теория государства и права / А.Б. Венгеров. — М.: Новый Юрист, 1998. — 624 c.
  4. Щепина, Анастасия Петровна Римское право. Шпаргалка / Щепина Анастасия Петровна. — М.: РГ-Пресс, Оригинал-макет, 2016. — 757 c.
Почему мне отказывают в кредитах все банки
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here