Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала

Помощь в решении вопроса: "Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала" от профессионалов простыми и понятными словами.

Материнский капитал поможет рефинансировать кредит

Подписка на новости

Письмо для подтверждения подписки отправлено на указанный вами e-mail.

19 июля 2018 05:29

Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 31 мая 2018 года №631 «О внесении изменений в пункт 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» материнский капитал теперь можно использовать на перекредитование ипотечных кредитов независимо от даты выдачи кредита.

Ранее средства маткапитала можно было использовать на рефинансирование кредитов, но только в том случае, если эти финансовые обязательства возникли до рождения второго ребенка или последующих детей — то есть до того момента, когда родители получили право на капитал. Нововведение снимает это ограничение, позволяя расходовать маткапитал на перекредитование ипотечных займов вне зависимости от того, когда возникла такая необходимость.

Теперь, если заемщик решит выплатить основной долг или проценты по рефинансируемому кредиту, используя для этого материнский капитал, дата оформления кредита не будет иметь значения. Однако речь не идет о штрафах, комиссиях и пенях за просрочку. Кредит должен быть взят на приобретение или строительство жилья.

Новые правила затронут не только кредиты, но и займы.

Напомним также, с начала этого года российские семьи, в которых в 2018-2022 годах появится второй или третий ребенок, могут воспользоваться льготными условиями кредитования, чтобы улучшить свои жилищные условия. Льготную ипотеку под 6% также можно гасить средствами материнского капитала. Дожидаться трехлетия ребенка, давшего право на сертификат, при этом не обязательно.

Рефинансирование представляет собою получение нового кредита с целью погашения первоначального (не путать с «перезаймом», когда не хватает денег на оплату по кредиту). Самое важное в нём – получение выгоды от смены кредитора-банка. Выгода может быть получена, например, за счет уменьшения процентной ставки. Рефинансирование возможно в том же банке, который выдал первоначальный кредит, или в другом кредитном учреждении.

Рефинансирование и материнский капитал

Рефинансирование и материнский капитал. Возможно ли это? О чем нужно знать, прежде чем подавать документы в банк или Пенсионный фонд? Какие нюансы ждут покупателя квартиры или частного дома? Все вопросы — по порядку.

При проведении рефинансирования необходимо обращать внимание на несколько моментов:

  • когда получен и использован материнский капитал;
  • когда запрашивается перекредитование;
  • как сформулирован договор рефинансирования.

Чтобы не столкнуться с отказом со стороны Пенсионного фонда или банка, важно знать положения законодательной базы.

Особенности законодательной базы в отношении маткапитала

В соответствии с 256-ФЗ от 29.12.2006 года владельцу сертификата дается право использовать его для погашения как основного долга по ипотечному кредиту, так и процентов. В более позднее время было решено, что деньги можно задействовать даже тогда, когда речь идет о рефинансировании.

Важно: ничто не мешает получателю капитала менять свое мнение и планы в отношении денег. Если изначально деньги направлялись на накопительную часть пенсии матери, то впоследствии их можно использовать для погашения задолженности перед банком.

В последнем случае заемщик должен помнить о следующем:

  • доля в покупаемой квартире или частном доме выделяется каждому ребенку. Если это невозможно сделать сразу при оформлении покупки в силу специфики кредитного договора, родители должны подписать в присутствии нотариуса соглашение. В соответствии с ним, после того, как с жилой площади снимается обременение, в течение 6-ти месяцев происходит выделение долей;
  • плательщиком по кредиту должен быть один из родителей. Если они — только созаемщики, а квартира оформлена на бабушек/дедушек, ПФР не даст разрешение на использование средств;
  • если право на семейный капитал появляется после того, как проведено рефинансирование, деньги можно направить на погашение задолженности перед банком.

Главное – правильная формулировка в договоре перекредитования. Деньги должны выдаваться на покрытие не «задолженности перед третьими лицами», а именно «ипотечного кредита». Причина — деньги материнского капитала нельзя направлять на выплату нецелевого займа. Рефинансирование в широком понимании этого слова – не та ситуация, когда ПФР даст разрешение на использование сертификата.

[1]

Важный момент: законодательно никак не регулируется количество займов, подлежащих рефинансированию с применением маткапитала. Главное, чтобы хватило остатка денег.

Рефинансирование с материнским капиталом: как выбирать время для процедуры

Идеальный момент для перекредитования — время до возникновения права на получение семейного капитала. Главное — правильно сформулировать цель получения денег в новом банковском договоре.

Краткий алгоритм работы в данном случае таков:

  • согласовывается получение займа для проведения перекредитования. Первичная задолженность перед банком закрывается. Переоформляется договор залога на нового кредитора;
  • появляется право на получение сертификата;
  • в ПФР подается заявление с просьбой направить средства капитала на погашение существующей задолженности.

Важно: как только семейный сертификат использован для оплаты задолженности перед банком, покупатель обязан выделить доли каждому из детей. Если же рефинансирование проводится на более ранних этапах, подобное обязательство еще не возникает. Можно без особых проблем снять обременение, расплатившись с одним банком, и передать недвижимость в качестве обеспечения другой финансовой структуре.

Проблемы с перекредитованием ипотечных займов

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала сопряжено с решением множества проблем, если семейный сертификат был задействован для частичного погашения задолженности до обращения за новым кредитом.

Этот вариант заслуживает особого внимания. Ситуация достаточно сложна из-за того, что не все банки хотят ее решать. Дополнительно придется обращаться за разрешением в органы опеки, в ПФР и т. д.

Как только первый банк получает деньги в погашение задолженности, обременение с имущества снимается. Но заемщик не должен забывать про нотариально заверенное обязательство выделить долю каждому ребенку.

Важно: новый банк может не захотеть кредитовать покупку имущества, принадлежащего пусть частично, но несовершеннолетним. Если возникнут проблемы с погашением задолженности, продать такую квартиру не получится. В соответствии с российским законодательством дети не несут ответственность за долги родителей. Имущество, принадлежащее им, не может быть реализовано для выплаты кредитного долга.

На эти случаи банки требуют разрешение органов опеки на передачу долей детей в залог банку и возможное отчуждение. Ниже пример письма банка с которым заемщики обращаются в опеку.

Сейчас возможно рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала в Сбербанке, Дом.рф, Газпромбанке.

Когда ПФР может отказать в выдаче сертификата

В пункте 3 Правил, регулирующих использование материнского сертификата, значится, что деньги можно использовать для погашения обязательства, возникшего до рождения второго и последующих детей. В 256-ФЗ содержится положение, что средства предназначены для «улучшения жилищных условий».

Читайте так же:  Правила продажи энергетических напитков несовершеннолетним

Если в договоре перекредитования нет пункта о том, что закрытию подлежит именно ипотечный кредит, ПФР с большой долей вероятности запретит использование капитала. Исключение — правильное оформление нового кредитного договора.

Если ПФР дает отказ, ссылаясь именно на п. 3 Правил, владелец сертификата может обращаться в суд. Главное — отказ должен быть дан в письменном виде. На основании сложившейся практики можно сделать выводы, что суды становятся на сторону заемщика. Основание — положения ФЗ имеют больший приоритет перед Правилами использования маткапитала.

Дополнительные причины отказа:

  • банк, в котором запрашивается рефинансирование с материнским капиталом, не соответствует требованиям ПФР;
  • один из родителей или оба лишены родительских прав. В этом случае право на сертификат теряется;
  • запрашивается сумма, превышающая остаток средств капитала.

Более подробно с причинами отказа можно ознакомиться в 256-ФЗ.

Напоследок

Рефинансировать ипотечный кредит можно даже при условии получения материнского капитала. Главное — соблюдать требования и положения закона. В противном случае придется объясняться и с ПФР, и с органами опеки и попечительства, и с прокуратурой.

Рефинансирование ипотеки и материнский капитал

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом — опция, доступная семьям при наличии двух и более детей. С помощью такой сделки можно уменьшить проценты по ипотечному кредиту и продолжить погашать долг на более выгодных условиях. Каким правилам следовать? Как оформлять заявку, и куда ее передавать? Что учесть при закрытии старого кредита? Эти и ряд других аспектов рассмотрим ниже.

Общие положения

Для начала вспомним сущность термина «рефинансирование». Под ним подразумевается замена долгового обязательства на новый кредит с более выгодными условиями. После оформления нового займа может измениться процентная ставка, график платежей, валюта сделки и прочие параметры. Как правило, рефинансирование подразумевает получение кредита в другом банковском учреждении.

По законодательству деньги маткапитала можно использовать при покупке недвижимости в ипотеку, и многие семьи пользуются таким правом. Но со временем возможна ситуация, когда текущие условия не устраивают заемщика. Появляется вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом в другом банке, и как это сделать правильно.

Эксперты уверяют, что это реально. Главные условия — дети еще не получили доли в недвижимости, а владельцы жилья совершеннолетние.

Трудности рефинансирования

Первая проблема, с которой сталкиваются заемщики — ограниченный выбор банков. Не все финансовые учреждения готовы работать с займами, частично погашенными с применением маткапитала. Столь жесткую позицию легко пояснить.

При перечислении государственной помощи за ипотеку человек оформляет в нотариальном органе письменное обязательство. В нем указано, что родители должны выделить доли детям после оформления сделки. Государство дает шестимесячный срок на решение этой задачи с момента снятия обременения. Иными словами, дети становятся совладельцами жилья в срок до полугода после погашения ипотеки.

При рефинансировании ситуация имеет следующий вид. Прекращение сотрудничества с первым банковским учреждением подразумевает снятие обременения. При этом объект залога (недвижимость) переходит в обеспечение новому кредитодателю. Выходит, что после снятия обременения задолженность формально выплачена. С этого момента начинается отсчет шести месяцев для выделения частей несовершеннолетним лицам.

При оформлении рефинансирования выделение долей не происходит, ведь имущество переходит другому банку и снова выступает обеспечением по ипотечному займу. В результате возникает спорная ситуация, чреватая рядом проблем для кредитора. Не удивительно, что многие банковские учреждения всячески избегают такой ситуации и стараются не оформлять подобные займы.

Подача заявки и подготовка к сделке

Несмотря на трудности с поиском банковского учреждения, не все организации отказывают в рефинансировании. Некоторые кредиторы готовы пойти на сотрудничество. Чтобы не терять время, рекомендуется выбрать несколько учреждений и позвонить в колл-центр для уточнения возможности оформления займа. Останется выбрать оптимальный вариант и приступать к рефинансированию.

Подача заявки

Первый этап сделки — оформление заявки на получение кредита в другом банковском учреждении. Здесь потребуются следующие бумаги:

  1. Договор купли-продажи на имущество, купленное в ипотеку.
  2. Свидетельство о собственности (при наличии) или выписка из ЕГРН.
  3. Соглашение с первым банковским учреждением.
  4. Старый график погашения ипотеки.
  5. Справка о размере оставшегося долга.
  6. Удостоверение личности.
  7. Справка о доходах заявителя.

Указанный перечень документов вместе с заявлением передается в выбранное банковское учреждение.

Подготовительные работы

В случае положительного решения требуется новая оценка недвижимости с оформлением итогового отсчета. Следующий шаг — поход в коммунальные службы для получения справок, подтверждающих отсутствие задолженности. При наличии долгов их необходимо погасить.

Кроме указанных документов, банку потребуется:

  • Выписка из домовой книги.
  • Выписка из ЕГРН.
  • Технические бумаги на имущество (квартиру).

Если в период сбора документов и подачи заявки имело место погашение задолженности по ипотеке, рекомендуется взять новую справку о сумме задолженности (в ней указываются обновленные сведения).

Справка из опекунских органов

Если для оплаты ипотечного кредита применялся маткапитал, банки лояльнее подходят к клиентам. Некоторые кредиторы не запрашивают справки из опекунских органов или ПФР, ведь этот вопрос уже исследован при оформлении сделки. Если банк все-таки требует справку из опекунских структур, без нее не обойтись.

Для получения документа потребуется:

  1. Паспорта (копии) членов семейства возрастом от 18 лет и более.
  2. Заявление совершеннолетних владельцев с указанием частей недвижимости.
  3. Свидетельства о рождении лиц до 18 лет (копии).
  4. Правоустанавливающие бумаги на жилье.
  5. Уведомление из ПФР о переводе денег маткапитала на погашение ипотечного займа, а также справка из банка-кредитора.

При отказе опекунского органа остается одно решение — попробовать обратиться в другие банки, не требующие такой справки.

Рефинансирование и закрытие старого займа

После сбора бумаг банк назначает время для встречи и подписания кредитного соглашения. После этого на счет старой финансовой организации переводится полная сумма по займу (на перевод уходит несколько суток). Также подписывается новый страховой договор из-за замены приобретателя выгоды.

После поступления всей суммы на счет первого кредитора клиент пишет заявление на досрочную выплату долга. Иногда оно оформляется в процессе рефинансирования. Но бывают ситуации, когда документ оформляется при появлении денег на счету. Далее старый банк выдает справку о выплате долга. Этот документ передается с другими бумагами в Росреестр для снятия обременения. Одновременно с этим накладывается новое обременение. После погашения ипотеки остается выполнить обязательство и выделить доли детям.

Читайте так же:  Нелинейная амортизация формула

Помощь или препятствие — рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

С недавнего времени средства материнского капитала власти разрешили использовать на погашение ипотечного долга, вне зависимости от того, когда он был взят. До этого таким правом могли воспользоваться лишь те, кто оформил ипотеку до появления на свет второго ребенка. Это, бесспорно, отличная подмога для молодых семей.

Однако зачастую денег от мат.капитала не хватает на полное погашение задолженности, а займ был взят под очень большой процент. В таких случаях сразу возникает мысль о рефинансировании кредита под более выгодные условия. Выясним, можно ли рефинансировать ипотеку при использовании материнского капитала? С какими проблемами придется столкнуться? Подберем наиболее выгодное решение оплаты ипотечного долга.

Общая информация по закону

В ФЗ №102 от 16 июля 1998г. разъяснены основные положения, касающиеся ипотечного кредитования, дано понятие термину «ипотека», регламентированы права и обязанности участников ипотечной сделки. Кроме этого закона, при оформлении кредитов на недвижимость, участники попадают под действие следующих законодательных актов:

  • ЖК РФ;
  • ФЗ №218 от 10 декабря 2004г (в нем дается пояснение к термину «кредитная история»);
  • Законы, принятые местными органами самоуправления.

Что касается рефинансирования, это понятие набрало популярность среди граждан лишь в последние пару-тройку лет. На данный момент, государством разработан ряд программ по рефинансированию, которыми могут воспользоваться как отдельные слои населения (бюджетники, многодетные семьи, военные), так и обычные среднестатистические клиенты банков.

Изменения условий ипотечного кредита

Видео (кликните для воспроизведения).

Изменить условия по ипотечному кредиту можно 2 способами:

  1. В своем банке-кредиторе.
  2. В другом банке путем заключения нового договора.

Если клиент оказался в трудной жизненной ситуации, он может подать заявку в свой банк на рефинансирование ипотеки. Для этого, помимо заявления, ему необходимо предоставить доказательства тяжелого финансового положения: справку о заработке, медицинское заключение или свидетельство о рождении ребенка. В этом случае заимодатель пересматривает условия договора и дает клиенту время на исправление ситуации (кредитные каникулы), снижает ставки по процентам или увеличивает сроки по кредиту (при этом уменьшаются ежемесячные выплаты).

В условиях конкуренции на рынке ипотечного кредитования ставки по займам постоянно снижаются, банкам приходится предлагать все более выгодные условия. Многие клиенты используют предложения путем рефинансирования своего ипотечного долга. Процедура выглядит примерно так: новый, выбранный клиентом банк, оплачивает первоначальный займ должника, переводя на себя право требования по кредиту вместе с закладной на имущество. Такая сделка выгодна как для кредитора, так и для заемщика: банк получает нового клиента, а должник – более выгодные условия по ипотеке.

Когда это может быть выгодным?

С конца 2016-начала 2017 гг. ЦБ начал значительное понижение ключевой ставки. В связи с этим все ставки по кредитам, в том числе и ипотеке, снизились сразу на несколько единиц. Так, например, если в 2015 году ипотеку выдавали в среднем под 14-15%, то к 2018 году эти показатели снизились до 8,5-10% годовых. Соответственно, те клиенты, что брали займ до начала понижения ставок, несут значительные убытки: при равных условиях, их ежемесячные платежи и сумма переплаты значительно выше тех, кто оформлял недвижимость по ипотеке с 2017 года.

Кредитные организации, дабы уравнять положение своих клиентов, пошли навстречу, разработав различные программы по рефинансированию ипотек. Если сумма кредита большая, то снижение процентной ставки даже на несколько пунктов может значительно снизить как переплату, так и размер ежемесячных выплат.

Что касается рефинансирования ипотеки с материнским капиталом – здесь нужно смотреть по ситуации, в некоторых случаях тратить капитал на погашение ипотеки может быть невыгодным. Рассмотрим этот вопрос более подробно.

Как рефинансировать при использовании маткапитала?

Правила использования средств со счета материнского капитала прописаны в ПП №862 от 12 декабря 2007 года. По этим правилам (с учетом последних правок) МК можно использовать для погашения ипотеки или оплаты первого взноса за жилье. То есть, при появлении второго ребенка, родители имеют право погасить часть долга (либо процентную часть) этими средствами, при этом снизив ежемесячный платеж и переплату.

По сути, данная процедура даже не будет называться рефинансированием, ведь банк-кредитор остается тот же, договор прежний, к нему составляется лишь доп.соглашение. Это, скорее, досрочное погашение кредита с помощью государственных стимулирующих выплат. Для того чтобы использовать МК на погашение ипотеки, заемщику следует выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в ПФ и оформить сертификат на капитал.
  2. Посетить банк и уведомить о своем намерении досрочно погасить кредит, взять справку об остатке долга.
  3. Оформить у нотариуса обязательство о выделении детям долей в квартире.
  4. С пакетом документов прийти в ПФ, взять расписку о получении бумаг.

Рассмотрение заявления длится около 60 дней. После этого Пенсионный фонд уведомляет клиента о решении. В случае положительного ответа, деньги банку приходят безналичным платежом на ссудный счет заемщика. Если кредит не погашен, а клиент желает уменьшить ежемесячный платеж, ему следует снова посетить банк, написать заявление и составить доп.соглашение с новыми условиями выплат, где будет снижен платеж либо уменьшен срок кредитования.

Подводные камни

Однако рефинансирование ипотеки с материнским капиталом не всегда выгодно, есть ситуации, при которых лучше отказаться от этой идеи, а МК направить на другие цели. Например, если долг слишком большой, а государственные средства способны покрыть лишь его малую часть, заемщику все равно придется продолжить выплаты как основного долга, так и процентов. При высокой ставке по ипотеке, в данном случае, целесообразнее будет подать документы на рефинансирование в другую кредитную организацию и снизить процент по займу.

Согласно ПП №862, материнский капитал можно потратить и на погашение процентов по займу. Но это будет выгодно только в том случае, если должники не планируют снижать сроки по ипотеке, а хотят уменьшить ежемесячные платежи.

Если говорить об использовании материнского капитала на погашение уже рефинансированной ипотеки, здесь могут возникнуть трудности. Дело в том, что средствами МК можно погасить только первичный кредит. Рефинансирование же представляет собой «займ на погашение долга перед 3 лицом». То есть ПФР может расценить попытку погашения такого кредита, как нецелевое использование государственных выплат (что, кстати, чревато уголовным наказанием).

Некоторые особенности

Использование материнского капитала при приобретении жилья в ипотеку имеет ряд особенностей и ограничений. Это связано с тем, что в любом случае (погашение основного долга или процентов, оплата первоначального взноса) собственниками жилья со внесенным МК станут несовершеннолетние дети.

Читайте так же:  Через сколько переводят материнский капитал продавцу квартиры

Возможно ли перекредитоваться после реализации сертификата?

По закону, дети не несут ответственность перед банком за долги родителей. А так как ипотека была оформлена с использованием средств МК несовершеннолетним должны быть выделены в доли квартире. Дети – это особо охраняемая государством и законодательством часть населения, выгнать их из жилья, даже если оно находится в залоге у банка, никто не имеет права.

Рефинансируя ипотеку с уже использованным материнским капиталом, кредитор рискует остаться и без денег (в случае отказа должников оплачивать займ), и без недвижимости. Банки на это не идут, поэтому перекредитование ипотеки после реализации МК в нашей стране не практикуется.

Функции АИЖК в рассматриваемой процедуре

Агентство АИЖК, как основной участник на рынке ипотечного кредитования, разработало свои программы с использованием материнского капитала. Если взять на рассмотрение первичный кредит – условия по нему очень выгодные:

  • Первый взнос меньше 10%;
  • Ставки от 7,5 до 9,5%;
  • Возможность использования средств до того, как ребенку исполнится 3 года;
  • Можно приобрести жилье из резервного фонда корпорации.

Однако если говорить о процедуре рефинансирования, то тут перспективы не такие радужные. Как и любая другая кредитная организация, АИЖК и ее банки-агенты не берут на рефинансирование кредиты, где залоговым имуществом является квартира с несовершеннолетними собственниками.

Полезное видео

Заключение

По статистике, материнский капитал используется именно на погашение ипотечных кредитов. При рефинансировании ипотеки должникам придется сделать выбор: либо погасить часть займа МК и отказаться от изменения условий договора, либо написать заявление на рефинансирование, а средства материнского капитала направить на другие нужды.

Как осуществляется рефинансирование ипотеки с маткапиталом?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/thumb_252166_news_xxxl.jpeg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/thumb_252166_news_xxxl.jpeg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Несмотря на то, что использование материнского капитала широко освещается, и позволяет выгодно оформить ипотеку, рефинансирование ипотеки с маткапиталом все еще выглядит довольно затруднительно. К сожалению, о такой проблеме не предупреждают в банках, где вы собираетесь оформлять ипотеку, и не пишут на сайтах банков, где вы собираетесь оформить рефинансирование. Получается весьма непростая ситуация, когда надо решить, что же вам делать, продолжать платить по более высокому проценту или сражаться за свое право платить меньше.

В большинстве случаев ответ на вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, окажется неутешительным, так как возможность рефинансирования не рассматривалась в тот момент, когда средства материнского капитала направлялись на погашение ипотечного кредита или вносились в качестве первоначального взноса. Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала становится более затруднительным, так как само применение материнского капитала обладает множеством особенностей, которые необходимо учитывать при расчете. К сожалению, делают это далеко не все.

Поэтому в нашей сегодняшней статье мы узнаем, как осуществляется рефинансирование ипотеки с мат капиталом, и как сделать так, чтобы рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, стало для вас возможным.

Что такое рефинансирование ипотеки в целом, и почему это выгодно?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/semya-ngs24.ru-750.jpg?fit=300%2C200&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/semya-ngs24.ru-750.jpg?fit=640%2C427&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Рефинансирование ипотеки с маткапиталом и без него – одна и та же процедура. Исключение составляют лишь нюансы, которые необходимо учитывать. Разберемся сначала с понятием рефинансирования.

Рефинансирование может проводиться в вашем банке (реструктуризация) или в другом банке. В первом случае по вашей действующей ипотеке уменьшается ставка и, соответственно, изменяется срок ее выплаты. Во втором случае вам выдается новый кредит под меньший процент, при помощи которого вы досрочно погашаете ипотеку, оформленную в другом банке, и выплачиваете кредит уже другому банку, точно также предоставляя недвижимость в залог. Чаще всего, то, можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, зависит именно от того, какой тип рефинансирования вы предпочитаете. Если в первом случае банк еще может пойти вам навстречу, то во втором случае вам вполне могут отказать. Осталось разобраться, почему это происходит.

Для того, чтобы понять, чем особенно рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала, для начала необходимо остановиться на том, в чем особенности рефинансирования как такового.

  • В первую очередь, при рефинансировании точно так же устанавливаются отдельные ставки для различных обстоятельств. Так, некоторые банки рефинансируют как целевые ипотечные кредиты, так и нецелевые кредиты (но под залог недвижимости). Во втором случае ставки всегда выше, и выгода от рефинансирования уже не столь очевидна.
  • Кроме того, при оформлении рефинансирования действуют обычные условия ипотечного кредита: ограничение по сроку (как правило, до 30 лет выплат), ограничение по возрасту (до 60-65 лет), ограничение по сумме (менее 500 тысяч не оформляется, в некоторых банках – менее 800 тысяч) и так далее.
  • Помимо прочего, оформить рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, можно через такое же время, как и в обычном случае: подождать придется минимум полгода.

Любое рефинансирование ипотеки осуществляется только при условии полного соответствия определенным требованиям. Каким требованиям должен соответствовать ипотечный кредит:

  • Своевременное погашение долга в течение последних 12 месяцев. Не является препятствием и 1 просроченный платеж длительностью до 30 календарных дней либо 3 платежа сроком не более 5 дней.
  • На момент подачи заявки не должно быть просроченной задолженности.
  • Со времени открытия текущего кредитного договора должно пройти не менее 180 календарных дней.
  • До окончания срока действия текущего договора должно оставаться не менее 90 календарных дней.

рефинансирование ипотеки с маткапиталом

» data-medium-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/282808.jpg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/282808.jpg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Требования для заемщика:

  • Обязательно наличие гражданства Российской Федерации и регистрации на территории государства. Этот пункт намного выгоднее, чем в других банках, где требуется регистрация в определенном регионе;
  • Для мужчин возраст, в котором возможно рефинансировать ипотеку в большинстве банков – от 22 до 65 лет, причем 65 лет – возраст финального платежа. Для женщин максимальный возраст — 60лет. В некоторых банках можно рефинансировать ипотеку до 75 лет, однако это уже индивидуальные условия редких банков;
  • Соответствующий уровень финансового обеспечения, подтвержденный по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Как мы уже упоминали выше, с долгами вам рефинансирование не оформят. Поэтому крайне важно доказать, что вы справитесь с ежемесячными платежами.
  • Кроме того, необходимо также соответствовать стандартным требованиям к официальному трудоустройству: минимум полгода на текущем месте работы, минимум год непрерывного стажа за последние пять лет.

Почему могут возникнуть трудности:

  • Для начала, вам потребуется убедиться в том, что ваша кредитная история в порядке. Да, снова история с историей. Но что делать, если банки не хотят доверять тем, кто не хочет платить? С точки зрения банка тут все вполне логично. Вам откажут, если есть просрочки по ипотечному кредиту (количество и длительность допустимых просрочек каждый банк устанавливает сам), а также по любым другим кредитам, которые вы могли взять в период выплаты ипотеки. При этом все просрочки считаются в совокупности.
  • Кроме того, в рефинансировании также могут отказать, если вы недавно потеряли или сменили работу. А также из-за снижения уровня дохода. На решение банка влияет как уровень вашего дохода, так и его стабильность. Если вы недавно уволились или сменили работу, придется отработать на новом месте как минимум полгода. Напоминаем, кстати, и про непрерывный годовой стаж за последние пять лет упорного труда: это требование тоже никуда не делось.
  • Банк может не устроить предмет залога. Да, такое тоже бывает. Например, предыдущий банк одобрил ипотеку на квартиру во вторичке, а новый банк категорически не желает этого делать. Рефинансирование ипотеки для коттеджей и загородных домов тоже весьма проблематично.
  • С момента оформления ипотеки прошло менее полугода. Многие люди думают, что рефинансирование – это такая удобная штука, с которой можно играться сколько угодно, увеличивая свою выгоду все больше и больше. Однако подать на рефинансирование ипотеки можно только спустя полгода после оформления, а смысл в рефинансировании и вовсе появляется спустя года три, не меньше.
  • Некоторые банки отказывают в ипотеке, если ваша ставка 10,5% или меньше. До тех пор, пока ключевая ставка ЦБ РФ не понизится еще больше, многие банки отказывают в рефинансировании таких ставок. Слишком небольшое отличие от ключевой ставки и слишком неочевидная выгода.
Читайте так же:  Что такое международное публичное и международное частное право

Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала также может быть затруднено. Если вы уже направили материнский капитал на погашение ипотечного кредита, вам могут отказать в рефинансировании. Остановимся подробнее на том, почему это происходит.

Использование материнского капитала.

» data-medium-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/moshennitsy_iz_kopeyska_prisvoili_chuzhoy_materinskiy_kapital_na_4_3_milliona_rubley_.jpg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i0.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/moshennitsy_iz_kopeyska_prisvoili_chuzhoy_materinskiy_kapital_na_4_3_milliona_rubley_.jpg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, на следующие нужды:

[2]

  • на уплату первоначального взноса при получении нового кредита;
  • на погашение основного долга и процентов по уже взятому кредиту.

Рефинансирование ипотеки с мат капиталом может быть затруднено и в первом, и во втором случае, так как многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям. Если же рефинансирование ипотеки с маткапиталом было получено до использования сертификата на материнский капитал, его, пусть и не без возможных трудностей, все-таки можно будет направить в дальнейшем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Интересно, что такими трудностями обладает не только рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, но и другие социальные программы, подразумевающие получение государственных субсидий с определенными оговорками.

Посмотрим, как осуществляется рефинансирование ипотеки, если использован материнский капитал, и осуществляется ли оно вообще.

Если оформляется рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям, или в Пенсионный фонд должно было быть подано соответствующее обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения. Обратите внимание, что за исполнением этого обязательства внимательно следит как прокуратура, так и органы опеки.

Почему рефинансирование ипотеки с мат капиталом может оказаться трудновыполнимо:

Можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/matkapital.jpg?fit=300%2C201&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/matkapital.jpg?fit=640%2C429&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Наиболее интересный вопрос – можно ли рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, если все выглядит так сложно? Попробуем разобраться, когда это возможно.

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году). В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Как можно рефинансировать ипотеку с материнским капиталом?

» data-medium-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/mat299_vs.jpg?fit=300%2C169&ssl=1″ data-large-file=»https://i2.wp.com/ipoteka.fun/wp-content/uploads/2018/07/mat299_vs.jpg?fit=640%2C360&ssl=1″ > рефинансирование ипотеки с маткапиталом

Основной способ, которым можно осуществить рефинансирование ипотеки с маткапиталом – это обращение в ваш собственный банк за реструктуризацией вашего долга. Здесь крайне важно понимать, что выбирать банк необходимо с заделом на будущее. Любая женщина должна обращать внимание на условия банка для матерей с двумя и более детьми. Если банк в принципе не поддерживает многодетные семьи или не делает хорошие скидки, рассчитывать на понимание будет трудно. В то же время, многие банки предоставляют при рождении малыша кредитные каникулы, а также сами предлагают провести реструктуризацию вашего кредита.

Помните, что при оформлении материнского капитала у вас появляются обязательства перед вашими детьми, которые становятся несовершеннолетними собственниками. В этом случае трудно не только рефинансировать кредит, но и продать квартиру любым законным способом.

В нашей сегодняшней статье мы постарались рассмотреть особенности рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. К сожалению, пока что в нашей стране еще не до конца сформировалась программа поддержки многодетных семей, и рефинансирование с применением материнского капитала затруднено. Об этом говорит и множество отзывов на сайтах банков. Поэтому мы рекомендуем вам обращаться в ваш собственный банк за снижением ставки.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ваша поддержка очень важна для нас!

Погашение ипотеки материнским капиталом

Средства материнского капитала с учетом многочисленных изменений, внесенных в программу Правительством и Госдумой по состоянию на 2017 год, можно использовать, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по следующим направлениям:

  • на уплату первоначального взноса по ипотеке (кредиту или займу);
  • на оплату части кредита и процентов за его использование;
  • на погашение ипотеки участниками накопительно-ипотечной системы военнослужащих (НИС).
Читайте так же:  Материнский семейный капитал

Таким образом, в настоящее время материнский капитал можно использовать только на единовременное погашение ипотечного кредита (уплата банку основного долга и процентов за его предоставление) или разовую выплату первого взноса для его получения. Однако 3 июня 2017 глава Минстроя России Михаил Мень подтвердил информацию о том, что сейчас в его ведомстве ведется разработка нового закона, который позволит гасить ежемесячные платежи по ипотеке сертификатом на маткапитал. Впервые об этом предложении в январе 2017 года объявил замглавы Минстроя Никита Стасишин, отметив: «Это вроде бы мелочь, но с другой стороны — пока человек не работает, у него не болит голова, как каждый месяц платить по кредиту».

Из этого следует несколько важных обстоятельств:

  1. Во-первых, гасить ипотеку ежемесячно из материнского капитала смогут только работающие родители (поскольку отпуск по уходу за ребенком до 3 лет предусматривается нормами Трудового кодекса).
  2. Во-вторых, пока не понятно, в отношении какого ребенка по очередности его рождения будет предоставляться такое право – в последних своих комментариях замглавы Минстроя оперирует фразой «когда рождается третий ребенок», что кажется несправедливым, поскольку семья получает право на материнский капитал за второго ребенка, с которым до достижения 3 лет один из родителей также находится в декрете.

Условия и порядок погашения ипотечного кредита маткапиталом

В случае одобрения в банке вам выдают жилищный кредит на всю сумму, при этом, как правило, в кредитном договоре про мат. капитал вообще ничего не пишется. Порядок действий в этом случае обычно следующий:

  1. Вы оформляете на себя приобретаемую квартиру или дом или регистрируете в Росреестре договор долевого участия (ДДУ).
  2. Банк переводит все необходимые кредитные средства на счет продавца, с которым вы теперь фактически оказываетесь в расчете и больше не взаимодействуете.
  3. Квартира до момента полного погашения вами долга и уплаты процентов будет находиться в залоге у банка (ипотека — это и есть залог недвижимости).

Далее разбираемся непосредственно с самим банком и с вопросом о том, как погасить взятый жилищный кредит материнским капиталом:

  1. В банке вы берете справку об оставшейся задолженности по кредиту и говорите, что будете делать досрочное погашение его части средствами маткапитала.
  2. Идете в отделение Пенсионного фонда (ПФР) по месту жительства, сдаете там необходимые документы вместе с полученной в банке справкой о задолженности.
  3. В течение месяца ПФР рассматривает ваше заявление о распоряжении и еще месяц переводит деньги в банк на погашение части ипотеки при условии того, что это был именно жилищный кредит (то есть «на приобретение или строительство жилья»).

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Допустим, приобретаемое жилье стоит 2 млн. рублей. У вас на руках имеется сертификат на материнский капитал (МК), который вы хотите направить на погашение ипотеки.

Общий порядок действий при этом выглядит так:

Военная ипотека и материнский капитал

Военнослужащие имеют право приобретать жилье и использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий на тех же основаниях, которые существуют для обычных граждан. Однако в дополнение к этому согласно федеральному закону от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих» участники накопительно-ипотечной системы могут также приобретать жилое помещение на льготных условиях с использованием:

  • накоплений, учтенных на именном накопительном счете (формируются за счет зачисляемых государством накопительных взносов и доходов от их инвестирования):
    • при общей продолжительности военной службы 20 лет и более;
    • при увольнении после 10 лет военной службы и более в предусмотренных законом случаях (достижение предельного возраста для пребывания на службе, по состоянию здоровья, в результате кадровых преобразований или по предусмотренным семейным обстоятельствам);
  • целевого жилищного займа (ЦЖЗ), который может быть предоставлен участнику НИС на возвратной основе (без начисления процентов на период военной службы или под проценты — в случае досрочного увольнения) по прошествии не менее 3 лет от начала формирования накоплений.

Особенности использования материнского капитала участниками накопительно-ипотечной системы (НИС) военнослужащих регулируются Постановлением Правительства от 25 мая 2017 г. № 627.

Погашение военной ипотеки маткапиталом

Таким образом, государство исполняет свои обязательства по обеспечению жильем военнослужащих в двух формах:

  1. Путем передачи военнослужащему накоплений, сформированных индивидуально за счет средств федерального бюджета по истечении определенного срока службы (в общем случае — 20 лет и более), которые военнослужащий может свободно использовать для приобретения в собственность жилья или в иных целях.
  2. Путем оплаты обязательств участника НИС перед кредитором по договору ЦЖЗ (целевого жилищного займа), который может быть предоставлен военному не менее чем через 3 года после начала участия в накопительной системе под условием возврата (безвозмездно или с начислением процентов) и используется:
    • напрямую на приобретение жилья или земельного участка, занятого жилым домом или его частью, под залог приобретенной недвижимости (ипотеку);
    • на приобретение квартиры в новостройке по договору долевого участия (ДДУ);
    • при покупке жилья с использованием обычного ипотечного кредита (или займа):
      • на уплату первоначального взноса для получения средств на покупку жилья;
      • на погашение обязательств (уплату основного долга и процентов) перед банком по имеющемуся ипотечному кредиту (займу);
      • на уплату через ипотеку части цены договора долевого строительства.
Видео (кликните для воспроизведения).

В случае использования военнослужащим вместе с предоставленным из НИС целевым займом также сертификата на материнский капитал для погашения обязательств по ипотечному кредиту перед банком, согласно Постановлению Правительства от 25 мая 2017 г. № 627 ему будет необходимо на общих условиях оформить приобретенное жилье (и земельный участок, занятый приобретенным жилым домом или его частью) в общую долевую собственность супругов и детей в течение 6 месяцев:

Источники


  1. Правоведение. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 432 c.

  2. Пиголкин, Ю.И. Атлас по судебной медицине / Ю.И. Пиголкин. — М.: Медицинское Информационное Агентство (МИА), 2015. — 726 c.

  3. Малько, А.В. Проблемы теории государства и права. Учебник / А.В. Малько. — М.: Юрлитинформ, 2012. — 802 c.
Рефинансирование ипотеки после использования материнского капитала
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here