Рефинансирование кредитов что это значит простыми словами

Помощь в решении вопроса: "Рефинансирование кредитов что это значит простыми словами" от профессионалов простыми и понятными словами.

Что означает рефинансирование кредита простыми словами

Просто о рефинансировании

Не все заемщики справляются с обязательствами по оплате кредита. Во избежание роста долгов, банки предлагают клиентам воспользоваться услугой рефинансирование. Такое предложение позволяет изменить условия кредитования и облегчить погашение займа. Однако не всем известно, в чем разница между рефинансированием и стандартным кредитованием.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование представляет собой повторное предоставление займа для оплаты взятого ранее. Такую услугу чаще всего используют для:

  • объединения нескольких займов;
  • улучшения условий погашения ссуды;
  • увеличения срока возврата;
  • уменьшения нагрузки на собственный бюджет;
  • предотвращения роста задолженности.

Юристы отождествляют рефинансирование с целевым кредитом. В договоре обычно прописывается, что такой кредит можно использовать лишь для погашения задолженностей.

Для заемщика услуга рефинансирования выглядит довольно заманчиво. Например, субъект взял многолетний кредит под 15% годовых. Снижение ставки до 12% дает значительную экономию каждый месяц. 3-процентная разница может сберечь 20-50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредитования.

Кому предоставляют рефинансирование?

Рефинансированием может воспользоваться лишь клиент, соответствующий требованиям банка. При изучении заявки потенциального получателя целевого кредита, финансисты обращают внимание на:

  1. Возраст: услугой могут воспользоваться лишь граждане 21-65 лет.
  2. Гражданство: предложение актуально лишь для граждан РФ.
  3. Трудоустройство: заявитель должен иметь официальное место работы.
  4. Стаж: доступ к услуге возможен лишь после 1 года трудовой деятельности. На последнем месте человек должен проработать не менее 3 месяцев.
  5. Доход: банки редко предоставляют кредит, если ежемесячный взнос клиента превышает 50-60% его зарплаты.
  6. Регистрация: обязательное наличие постоянной прописки в регионе, где присутствует банк.
  7. Кредитная история: при наличии просрочек по предыдущему займу, банк скорее всего отклонит заявку.

Требования кредиторов могут разнится. Некоторые банки предоставляют рефинансирование лишь имеющим зарплатные карты либо активные депозиты.

Что необходимо для рефинансирования?

Кредитодатель предъявляет требования не только по своему договору, но и по заключенному ранее. Рассчитывать на рефинансирование может заемщик, который:

  • совершил от 8 до 12 платежей по кредиту;
  • не допускал просрочек;
  • не пролонгировал или не реструктурировал заем;
  • имеет кредит, срок действия договора по которому истекает минимум через 3 месяца.

Некоторые финансовые компании соглашаются на рефинансирование при наличии у клиента просрочек, если они не превышают 10 дней. Просрочки, случившиеся по техническим причинам, также не станут преградой для получения целевого кредита.

Какие нужны документы?

Для получения услуги рефинансирования необходимо подать заявку и подготовить соответствующие документы. В пакет бумаг в обязательном порядке должен войти оригинал ранее заключенного кредитного договора и график платежей. Кроме того, потребуется справка от банка-кредитора, выдавшего займ. Там должны быть указаны:

  • реквизиты банка для перечисления денег кредитору;
  • информация о наличии просрочек;
  • размер и продолжительность просрочек, если на протяжении периода кредитования клиент не смог возвращать средства вовремя;
  • полная сумма задолженности для погашения обязательств перед предыдущим кредитором.

Справка действительна лишь на протяжении 3 дней, поэтому обращаться за ней следует непосредственного перед обращением за рефинансированием.

Обязательным документом является согласие кредитора на рефинансирование задолженности. Справку следует предоставлять не менее чем за 7 дней до вероятной даты погашения кредита.

После получения пакета документов новый кредитор осуществляет их проверку, после чего выносит решение по заявке. Оно принимается в индивидуальном порядке. При наличии просрочек по предыдущему займу – вероятен отказ в рефинансировании. Еще одной причиной отказа может служить ухудшение материального положения заемщика.

Как происходит процесс рефинансирования?

Перед процедурой рефинансирования следует ознакомиться с ее особенностями. Она проводится по стандартной схеме:

  1. При одобрении заявки подписывается новый кредитный договор.
  2. Переоформляются документы: при наличии залогового имущества, право на его получение при невыполнении обязательств заемщиком переходит к новому кредитору.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денег. Ими могут быть стандартное платежное поручение либо заявление на перечисление средств. В случае рефинансирования нескольких кредитов – транзакции по ним осуществляются отдельно.

После перевода средств рефинансирование завершается. Взаимодействие в первоначальным кредитором прекращается, начинается расчет по новому займу.

Важный момент: рефинансирование не предоставляется в виде наличности. Средства на счет другой финансовой организации перечисляются по предоставленным реквизитам.

В чем выгода банка?

Любой банк заботится о получении прибыли. Услуга рефинансирования также не является благотворительностью. При перекредитовании субъект фактически оформляет новую ссуду для погашения предыдущей. Таким образом у него уменьшатся ежемесячные платежи, однако общий долг вырастет.

При оформлении рефинансирования заемщик столкнется и с иными подводными камнями:

  • придется в очередной раз оплачивать комиссии и приобретать страховку;
  • при необходимости заверить документы, придется оплачивать услуги нотариуса;
  • при проведении оценки недвижимости надо будет оплатить услуги оценщика.

Некоторые банки используют инструмент рефинансирования для привлечения клиентов. Конкуренция заставляет финансистов идти на ухищрения ради переманивания чужих заемщиков. Лояльность клиентской базы позволяет значительно нарастить доход.

Выгодно ли клиенту оформление очередного займа?

Все зависит от конкретной ситуации. Рефинансирование дает возможность изменить условия договора, приблизить их к предложениям современного рынка. Особенно услуга актуальна для кредитов, взятых на долгий срок. При рефинансировании ипотеки налоговый вычет также предоставляется.

При обращении за услугой можно сменить также валюту, чтобы не зависеть от курсовых скачков. Большинство россиян получают зарплату в рублях, поэтому платежи в евро или долларах могут стать непосильной нагрузкой. Кроме того, рефинансирование дает возможность увеличить сумму займа и изменить срок возврата денег.

В то же время не стоит забывать, что предложение зачастую существенно увеличивает итоговую сумму. Перед обращением за рефинансированием надо оценить ситуацию и рассчитать выгоду. Несложные расчеты в итоге упростят принятие решения о перекредитовании.

Советы по рефинансированию

Процедура рефинансирования зачастую отнимает немало времени и сил. Лучше изначально обращаться к кредитору, выдавшему ссуду. Обычно банки идут навстречу благонадежным заемщикам и улучшают условия дальнейшего сотрудничества.

Для повышения шанса на одобрение заявки, не лишним будет предоставить документы, свидетельствующие об увеличении трат заемщика:

  • свидетельство о рождении ребенка;
  • справка об ухудшении состояния здоровья;
  • документ об уменьшении зарплаты либо сокращении.

При невозможности самостоятельно решить вопрос с рефинансированием, можно обратиться за посредничеством кредитных брокеров. За услугу придется заплатить, но они подберут банк, который согласится на перекредитование заемщика.

Кредитный калькулятор

Для точного расчета возврата средств предоставившему рефинансирование банку, лучше всего воспользоваться кредитным калькулятором. Программа моментально и самостоятельно выполнит все нужные вычисления и выдаст итоговую сумму.

На нашем сайте можно воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором, заполнив онлайн-форму с условиями перекредитования.

Однако результат не гарантирует 100-процентной точности. Итоговая сумма зависит от особенностей сотрудничества с банком-кредитором. Для получения точных данных необходимо обратиться в конкретное финансовое учреждение.

Что такое рефинансирование простыми словами, что это значит, что для этого нужно

Кредитные услуги широко востребованы у населения. У 70% граждан на руках имеются 2 и больше действующих договора с банком, что составляет в общем сумму в несколько сотен миллиардов рублей.

Кредитная политика финансовых учреждений часто меняется, в первую очередь сказываясь на процентной ставке и условиях выдачи займов. Поэтому то соглашение, которое пару лет назад было выгодным для заемщика, перестает быть таковым по прошествии времени.

[1]

Выйти из ситуации без лишних переплат поможет рефинансирование кредита. С каждым годом эта процедура становится все более популярной, охватывая новые слои населения. О том, что такое рефинансирование долга и как его провести, читатель узнает из статьи.

Читайте так же:  Схема расположения земельного участка на кадастровом плане

Суть процедуры

Каждый клиент финансового учреждения желает получить выгодный заем, что вполне возможно при хорошей кредитной истории. Но со временем все может измениться:

банк снизит проценты по новым договорам;

заемщик попадет в затруднительное материальное положение;

кредитная загруженность клиента банка возрастет.

Все перечисленные ситуации приводят к тому, что ежемесячный платеж становится либо не выгодным, либо превратится в непосильную ношу. В последнем случае велика вероятность того, что выплаты начнут задерживаться и образуются просрочки.

Это уже грозит серьезными проблемами с банком и порчей кредитной истории. Чтобы не допустить такого, финансовые организации разработали программы по перекредитованию. Иначе говоря – рефинансирование, что это такое простыми словами можно объяснить довольно быстро.

Под процедурой понимается обращение в кредитное учреждение с целью оформления договора на более выгодных условиях. При этом полученные средства уходят на погашение имеющейся задолженности, а дальнейшие регулярные платежи будут осуществляться по графику нового кредитора.

Объяснение, что такое рефинансирование, будет неполным, если не добавить один важный нюанс – при классической схеме заемщик не получает деньги на руки. Они переводятся на счет текущего кредитора, закрывающего соглашение и предоставляющего все необходимые подтверждающие бумаги бывшему клиенту. По такому алгоритму работают более 80% банков.

Остальные вносят пункт о целевом характере займа в договор и выдают средства клиенту, но требует подтверждения выполнения его обязательств. Обычно на это дается от 2 недель до одного месяца. Если подтверждение не получено, то клиенту грозит штраф и повышение ставки.

В чем подвох или зачем это банку?

Узнав, что такое рефинансирование, многие заемщики начинают искать в процедуре подвох. На самом деле его нет, так как банк получает от перекредитования существенную и вполне ощутимую выгоду.

Для начала нужно напомнить, что значит рефинансирование. Если не вдаваться в уже приведенные выше подробности, то по сути это — традиционный целевой заем, с помощью которого полностью закрывается имеющийся кредитный договор в другом банке. В этом и заключается основная выгода нового кредитора – он получает клиента.

Так как на сегодняшний момент финансовый рынок пресыщен услугами и продуктами, то банковские организации ведут настоящую борьбу за каждого клиента. При одобрении заявки на рефинансирование они не просто выдают деньги на выполнение заемщиком имеющихся обязательств, а вносят в договор сопутствующие услуги. Это могут быть:

увеличение кредитного лимита для того, чтобы клиент использовал часть денег по своему усмотрению;

оформление кредитной карты;

участие в зарплатном проекте;

увеличение сроков кредитования, что автоматически уменьшает ежемесячный платеж.

Исходя из всего сказанного выше и того, что означает рефинансирование по своей сути, можно сделать вывод о безопасности процедуры. От банковских структур не нужно ждать подвоха и сомневаться в их честности, ведь каждая из сторон сделки получает свою выгоду:

действующий кредитор – 100% погашение займа;

новый кредитор – перспективного клиента;

заемщик – более выгодное соглашение.

Поэтому при возникновении проблем с кредитами или резким снижением процентных ставок можно смело обращаться за перекредитованием.

Выгодно ли получение нового займа?

Этот вопрос требует рассмотрения с разных сторон, так как выгода клиента зависит от многих факторов. Ссылаясь на то, что такое рефинансирование, легко понять, что процедура должна быть финансового выгодной для заемщика.

Иначе потребность в ней отпадает. Но некоторые кредитные организации не сразу раскрывают полную стоимость соглашения и уже на стадии подписания клиент узнает важные детали:

в первые месяцы после заключения договора процентная ставка будет выше заявленной (обычно этот срок ограничен 2-3 месяцами);

необходимость оформления страховки;

продление срока действия займа увеличивает конечную переплату в несколько раз;

при транзакции взимается комиссия;

обналичивание сопровождается списыванием со счета процентов;

наличие других скрытых комиссий.

При обнаружении подобных фактов стоит отложить процедуру рефинансирования и уже дома провести все подсчеты. В подавляющем большинстве случаев клиент все же остается в плюсе. Если нет, то он может обратиться в другой банк и подать новую заявку.

Какие потребуются документы?

Что нужно для рефинансирования? Так как заемщик по сути подает заявку на новый кредит, то финансовому учреждению необходимо тщательно проверить его платежеспособность.

Это приводит к необходимости сбора внушительного пакета документов. Условно их можно разделить на 2 части:

на действующий заем.

В первую группу входят:

удостоверение личности российского образца;

свидетельство о браке или разводе;

справка о составе семьи;

копия трудовой книжки;

выписка о размере доходов (как минимум за полгода);

подтверждение дополнительных доходов, если они имеются.

Обычно размер заработной платы заемщики подтверждают одним из следующих документов:

справка с места работы;

выписка со счетов;

справка по форме банка;

О том, какая именно бумага необходима кредитному учреждению, нужно интересоваться заранее.

Во вторую группу включены:

действующий кредитный договор;

разрешение на досрочное погашение кредита;

справка о размере текущей задолженности (она действительна в течение 3 суток).

Сет документов в зависимости от политики банковского учреждения может незначительно меняться, поэтому за разъяснениями требуется обращаться к менеджерам.

Как происходит рефинансирование кредита?

Зная, что такое рефинансирование, саму процедуру пройти несложно. Она состоит из нескольких этапов:

выбор финансовой организации путем сравнения предложений;

ознакомление со списком требований;

обращение в банк с пакетом бумаг и заявлением (его помогут заполнить на месте);

при одобрении заключение договора.

Видео (кликните для воспроизведения).

Если новый кредитор сам гасит задолженность, то через некоторое время заемщику на почту придет уведомление о закрытии первоначального соглашения. Ему останется только своевременно вносить платеж по обновленному графику.

Когда выполнение финансовых обязательств ложится на плечи заемщика, ему стоит как можно быстрее решать свои вопросы. Как только кредит будет закрыт, необходимо подтвердить факт погашения с помощью выписки. Обычно она выдается в течение 2 недель после внесения всей суммы на счет.

Что значит рефинансирование, должен знать каждый современный человек. Ведь рано или поздно он может подойти к мысли о необходимости этой процедуры и быть осведомленным о ее тонкостях.

Сама по себе она довольно проста, но доступна только добросовестным заемщикам, которые не имеют просрочек и задолженностей. Для того, чтобы иметь возможность в любой момент перейти на более выгодные условия, необходимо четко следовать графику платежей и беречь чистоту своей кредитной истории.

Читайте так же:  Понятие близких родственников в законодательстве рф

Рефинансирование кредита

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых. Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование. Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Как рефинансировать кредит?

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты. Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

[2]

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей. При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей. Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Читайте так же:  Список документов для оформления дарственной на квартиру

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор. По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут. Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

Обратите внимание

Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.

Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование — способ платить по кредитам меньше. Вы берете новый кредит, а деньги тратите на погашение старых. Банк сам перечисляет деньги на ваши счета в кредитных организациях. Иногда при рефинансировании вы можете получить небольшую сумму сверх лимита задолженности и потратить ее по своему усмотрению.

Рефинансировать можно от 1 до 5 кредитов. Это могут быть разные кредиты: потребительский, кредитная карта, автокредит и даже ипотека. Решение по новому кредиту банки принимают от 15 минут до 2 дней. Ставка по рефинансирующему кредиту ниже, а значит, ежемесячная кредитная нагрузка и — часто — общая переплата по кредиту тоже снижаются.

Например, Антон взял ипотеку на 2 400 000 рублей в 2016 году под ставку 11,75% годовых. Его ежемесячный был 24 000 рублей. Через два года он рефинансировал ипотеку в этом же банке под ставку 9,5%, а также зачел в счет долга два материнских капитала — федеральный и региональный на сумму 453 000 и 130 000 рублей соответственно. Теперь его платеж по ипотеке всего 15 800 рублей в месяц.

Чтобы оформить рефинансирование, вам понадобится хорошая кредитная история — с просрочками не одобрят. Из документов нужны паспорт, кредитный договор и график платежей по старому кредиту (одному или нескольким). Если при рефинансировании вы хотите получить и дополнительные средства, к этим документам следует добавить справку о зарплате и копию трудовой книжки.

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Читайте так же:  Заявление на распоряжение материнским капиталом через госуслуги

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.

Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?

Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:

  • Продление периода действия договора;
  • Снижение ставки начисления процентов;
  • Размер суммы, предоставляемой в долг.

Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:

  • Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
  • Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
  • Больший период предоставления займа;
  • Сниженная процентная ставка;
  • Предоставляется услуга досрочного погашения;
  • Доступна сумма сверх кредитной задолженности.

Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.

Что такое рефинансирование кредита: объясняем новичкам простыми словами

Что такое рефинансирование кредита нужно знать всем, кто брал деньги в долг у банка. Если вы хотите знать, как происходит облегчение правил возврата задолженности – читайте наш обзор. Мы подробно обсудим особенности предложения, значение слова и сделаем вывод, стоит ли пользоваться подобной услугой.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами, понятными каждому заемщику? Давайте поговорим подробнее.

Это услуга для физических лиц, представляющая собой повторное получение суммы денег от банковской организации в долг для погашения займа, полученного ранее.

Каким может быть займ?

  • Потребительский кредит;
  • Автокредит; Чем они отличаются мы рассказали здесь;
  • Ипотека с господдержкой.

Для чего используется услуга?

  • Объединение займов;
  • Улучшение условий;
  • Увеличение периода возврата;
  • Снижение нагрузки на бюджет;
  • Предотвращение появления задолженности.

Вы узнали, что такое рефинансирование потребительского кредита (или иного займа) в том же банке простым языком, который предоставил первоначальный заем. Следуем дальше!

Пора разобраться, что это значит – рефинансирование кредита в другом банке простыми словами, ведь такая услуга существует:

  1. Клиент, имеющий обязательства в одном банке, отправляет заявку в другую финансовую организацию;
  2. Вторая компания рассматривает заявку. В случае одобрения погашает обязательства заемщика в первой кредитной организации;
  3. Клиент получает новый кредит во втором банке.
Читайте так же:  Материнский капитал бывший муж

Мы рассказали вам, что такое рефинансирование долга по кредиту с помощью элементарных понятий, дали определение, объяснили, в чем суть.

Что дает подобная услуга, в чем смысл обращения в банковскую организацию, в чем выгода и преимущества?

  • Можно получить займ под меньший процент;
  • Снижается размер ежемесячного платежа;
  • Меняется срок действия договора.

Теперь вы понимаете, на что влияет рефинансирование, к чему приводит снижение уровня выплачиваемых процентов.

Переходим к следующей части статьи – обсудим, что это такое ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Сразу же отметим, чему равна ставка на сегодняшний день:

  • Актуальные данные определены 27.04.2018;
  • Значение ставки Центрального Банка составляет 7,25%.

Будем разбираться, чем отличается ставка рефинансирования от ключевой ставки. По сути – ничем, это равнозначные понятия. Отсюда можно определить, что такое ставка рефинансирования простыми словами – это денежное снабжение Центробанком России других банковских организаций.

Следующий вопрос – в чем заключается механизм регулирования ставки рефинансирования:

  • Центробанк осуществляет кредитование коммерческих банков и других финансовых организаций;
  • Коммерческие/финансовые организации ссужают деньги физическим и юридическим лицам.

От чего зависит ставка рефинансирования – разбираем несколько факторов:

  • Стабильность экономики страны;
  • Рост уровня инфляции.

Обсудили определение ставки рефинансирования ЦБ – пора двигаться дальше. Для клиента важен успешный результат, значит, пора собирать документы. Нужно знать: операции РЕПО — что это такое и для кого это важно.

Какие документы нужны?

Стоит тщательно изучить, что нужно для рефинансирования кредита – есть список важных документов, которые должен подготовить заемщик.

  • Оригинал кредитного договора;
  • График платежей;
  • Справка от банка, выдавшего займ;
  • Согласие кредитора на пересмотр условий;
  • Заявление;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Справка 2-НДФЛ;
  • Трудовая книжка.

Отдельно отметим справку – она действует всего три дня.

Документ должен содержать следующие сведения:

  • Реквизиты;
  • Данные о просрочках;
  • Размер и продолжительность просрочек;
  • Полная сумма для расчета с кредитором.

Разобрались, что необходимо для достижения нужного результата. Если вы получили пакет документов, ожидайте решения по заявке.

Полезно: основные функции валютных бирж.

Есть ли подвох?

В чем заключается выгода финансовой организации в данном случае? Надо ли искать подводные камни, в чем подвох такой выгодной услуги?

  • Банки зарабатывают на увеличении суммы кредита и сопутствующих расходах;
  • В теории они привлекают нового клиента, который будет пользоваться услугами в дальнейшем.

А еще мы отметим, что выгоднее – рефинансирование или потребительский кредит. Сравнивать два этих понятия нельзя, они отличаются друг от друга как небо и земля:

  • Под первым термином понимается перекредитование;
  • Второе слово означает получение нового денежного займа.

Вернемся к вопросу, что лучше – рефинансирование или потребительский кредит. Вы можете выбрать первую услугу и надеяться на такие преимущества :

  • Перекредитование позволяет уменьшить процент, не влезая в новые обязательства;
  • Происходит пересчет налогового вычета;
  • Можно поменять дату окончательной выплаты займа;
  • Вы не будете зависеть от колебаний курса валют.

Сразу же разобрались, в чем разница рефинансирования и перекредитования – различия для физического лица отсутствуют.

Подробно обсудили, что лучше, рефинансирование или новый кредит. Напоследок обсудим возможные проблемы. Объясним, как оплатить налог на имущество физических лиц через Госуслуги по ссылке.

Почему мне отказали?

Вы уже прочли особенности услуги и смогли сделать вывод о необходимости. А теперь обсудим, что делать, если не дают рефинансирование – ведь такое может случиться с каждым.

С чего начать, если вы не получили одобрения? Сначала стоит ознакомиться с основными причинами отказа выдачи необходимой суммы – существует несколько определенных вариантов.

  • Уровень текущего дохода – один из решающих факторов оценки платежеспособности клиента. Если вы не можете похвастаться высоким уровнем и стабильностью начисления заработной платы, не стоит удивляться отказу;
  • Если условия программы реализуются только под залог недвижимости или иного имущества, важно убедиться, что залог не предоставлен в другой кредитной организации . Перезаложить имущество сложно, это может стать нежелательным параметром при обращении в банк;
  • Еще одна веская причина – если более половины дохода заемщика уходит на погашение других обязательств (ипотека, потребительская ссуда).

Отдельно отметим самую распространенную причину – это плохая кредитная история. Какие факторы могут испортить историю?

  • Наличие судебных разбирательств с другими банками;
  • Наличие просрочек по иным платежам;
  • Отсутствие возврата заимствованных денежных средств.

Наконец, список других неочевидных параметров, которые могут вызвать отказ со стороны кредитной организации:

  • Большое количество займов в других учреждениях;
  • Не хватает нужных документов;
  • Сомнения банка в возможной платежеспособности.

А теперь пора поговорить о том, что делать, если банки отказывают в рефинансировании – определенные меры вы можете принять самостоятельно.

  1. Создайте обращение в другую финансовую организацию . Есть шанс получить успешный ответ, так как банки заинтересованы в привлечении новых клиентов. Стоит обращаться в крупные структуры, зарекомендовавшие себя надежными игроками;
  2. Найдите ответственных поручителей – особенно актуален этот способ при отсутствии залога. Именно отзывы надежных поручителей могут повысить уровень доверия к заемщику;
  3. Если вы получили отказ в сторонней организации, обратитесь в банковскую компанию, которая кредитовала вас изначально – вы сможете получить определенные поблажки, которые повлияют на снижение ставки.

Вы узнали, чем грозит плохая кредитная история. А теперь прочтите о том, что нужно знать об исправлении КИ:

  • Если ошибки в истории были вызваны недостоверностью сведений или неправильной подачей документов – их можно исправить при своевременном обращении в соответствующую организацию;
  • Исправить «плохие» факторы не получится – если вы не оплачивали займы, вычеркнуть информацию из КИ нельзя;
  • Но вы можете попытаться исправить ситуацию – возьмите несколько мелких займов в микрофинансовой организации и своевременно погасите их;
  • Обновленные данные поступят в бюро кредитных историй, вы сможете улучшить общее впечатление о вас, как о заемщике.

Изучили, на что обратить внимание при отказе? Запомнили, как избежать нежелательного ответа? Пользуйтесь нашими советами на практике!

Видео (кликните для воспроизведения).

В этом обзоре мы подробно обсудили, что означает рефинансирование кредита, поговорили об особенностях и способах получить положительный ответ. Если вы бережете свои деньги, хотите избежать неприятных долгов – сохраняйте статью в закладки! Читайте далее «Майнить биткоины — что это значит?».

Источники


  1. Майлис, Н. П. Моя профессия — судебный эксперт / Н.П. Майлис. — М.: Щит-М, 2014. — 168 c.

  2. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: РИОР, 2009. — 464 c.

  3. Федоткин, С.Н. Настольная книга частного охранника: Практическое пособие; Эксмо, 2013. — 512 c.
Рефинансирование кредитов что это значит простыми словами
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here