Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита

Помощь в решении вопроса: "Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита" от профессионалов простыми и понятными словами.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Суд полагает, что в пользу истца подлежала возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика согласно расчету.

При этом суд исходит из того, что договор страхования (заявление истца и Правила страхования ответчика) содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, соответственно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

Именем Российской Федерации

05 апреля 2018 года

Нагатинский районный суд г. Москвы в составе председательствующий федеральный судья Рощин О.Л., при секретаре Каськовой П.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело № 02-0979/2018 по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя,

На основании изложенного истец просила расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в свою пользу сумму оплаченного страхового взноса пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф и судебные расходы.

В судебном заседании истец обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтвердила, просила требования иска удовлетворить.

Представители ответчика наименование организации и 3 –го лица наименование организации в судебное заседание не явились, уведомлены надлежаще, в связи с чем, суд рассматривает дело в их отсутствие.

Ответчиком наименование организации представлен письменный отзыв на иск, согласно которому по условиям страхования кредита сторон от дата возврат страховой премии при досрочном погашении кредита – не предусмотрен.

Суд, выслушав истца и изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 8.1.,8.1.3.1. Правил страхования наименование организации (представленных ответчиком) предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, договор страхования прекращается и страхователю выплачивается часть страховой премии в размере установленном п. 8.6 Правил, если иное не предусмотрено договором.

Указанный пункт Правил о том, что часть страховой премии возвращается страхователю, соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

В данном случае отдельного письменного договора страхования стороны не заключали, истец подала заявление о подключении к программе страхования.

Разрешая требование истца о взыскании части страховой премии, суд исходит из того, что условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за не истекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности, а также принимает во внимание общий период страхования 60 мес. с дата по дата, период фактического действия страхового покрытия 11 мес. с дата по дата, в связи с чем, полагает, что в пользу истца подлежала возврату часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит сумма

При этом суд исходит из того, что договор страхования (заявление истца и Правила страхования ответчика) содержат положения о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, соответственно, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению.

Также являются обоснованными требования иска о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму сумма, расчет процентов судом проверен и является обоснованным сумма

Исковые требования о расторжении договора страхования сторон являются чрезмерными, так как в силу вышеуказанных правовых норм и Правил страхования ответчика, договор страхования сторон от дата является прекратившим свое действие.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца надлежит взыскать в счет компенсации морального вреда сумма, поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии в полном размере, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, с применением ст. 333 ГК РФ, в размере сумма

Указанный штраф, в данном случае, по своей правовой природе является неустойкой потребителя.

Читайте так же:  Исковое заявление освобождения имущества от ареста и исключение из описи

. Согласно ст. 333 ГК РФ (в ред. на момент возникновения правоотношений сторон), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчиком письменно заявлено о снижении неустойки (штрафа).

Установление соразмерности неустойки нарушенному праву, по сути, является обязанностью суда.

В качестве исключительного обстоятельства при снижении неустойки суд учитывает следующее.

[1]

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от дата № 263-О и Постановлении от дата № 11-П, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу — на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Согласно ст. 94-98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат частичному взысканию судебные расходы в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Иск фио к наименование организации о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор страхования сторон от дата

Взыскать с наименование организации в пользу фио: в счет возврата страховой премии сумма, проценты сумма, моральный вред сумма, штраф сумма, судебные расходы сумма

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Нагатинский районный суд адрес в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Федеральный судья фио

Судебная практика по аналогичным делам

Апелляционное определение Московского городского суда от 10 ноября 2016 г. по делу N 33-39836 по вопросу удержания при возврате части страховой премии административных расходов

Апелляционное определение Московского городского суда от 22 ноября 2016 г. по делу N 33-19390 об административных расходах при возврате страховой премии

Апелляционное определение Московского городского суда от 28 октября 2016 г. по делу N 33-42209 административные расходы страховой компании подлежат доказыванию

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 13 октября 2016 г. N 33-21156/2016 об административных расходах страховщика

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 октября 2016 г. N 33-22234 административные расходы не могут ограничивать размер страховой премии при возврате

Апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 8 октября 2015 г. по делу N 33-17321/2015 об условиях договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ
8 (800) 350-84-13
доб. 810
(бесплатный звонок по РФ)

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Начните с консультации юриста

  • Задайте свой вопрос
    юристу по телефону
    8 (800) 350-84-13 доб. 810
    Первичная консультация
    юриста БЕСПЛАТНО

Как мы работаем

Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом

Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос

Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Многие заемщики, оформляя кредиты в банковских структурах, в дальнейшем выплачивают их не по рассчитанному графику, а в досрочном порядке. Как известно, большинство кредитных соглашений содержат в себе условия о страховании, и страховка оформляется на весь период действия договора.

При досрочном погашении все обязательства гражданина перед кредитным учреждением прекращаются, следовательно, страховые услуги больше не нужны, и компания должна вернуть заемщику неиспользованные средства. Но не все так однозначно: страховые фирмы и банки не желают возвращать деньги, а суды действуют на основании закона, который предусматривает различные выходы из положения.

Как заемщику, досрочно погасившему кредит, вернуть уплаченные, но не использованные страховые взносы?

Куда обращаться за возвратом денег?

И кто может помочь в подобной ситуации?

Возврат страховки при досрочном погашении

Страховую премию можно вернуть полностью только при условии погашения кредита в первые 14 дней после оформления и обращения с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в этот же срок.

Если прошло 14 календарных дней и более, то есть возможность вернуть только часть страховки, которая останется после вычета оплаты за фактически предоставленные услуги, при условии, что это предусмотрено договором. К примеру, если клиента банка получил кредит на 2 года и через 1,5 года закрыл договор, он может попытаться вернуть страховые взносы только за 6 месяцев.

Куда обращаться по вопросам возврата денег?

Для решения вопроса можно подать заявление в банк, который затем передаст его на рассмотрение страховому агенту. Чтобы сэкономить время, можно сразу обратиться с соответствующим запросом в страховую фирму, предоставив надлежащий пакет документации, а также официальное подтверждение о полной выплате банковского долга.

Если решить вопрос у страховщика не удается, есть возможность обратиться в суд. Решение суда будет напрямую зависеть от грамотно составленного иска, а также сложившейся судебной практики по данному вопросу.

Помощь по возврату страховки по кредиту

Если кредитный договор учитывает возможность возврата страховки, то есть вероятность самостоятельно решить проблему. Однако, если такого пункта нет, то шансы на положительный исход существенно снижаются. Судебная практика разноречива, и у судьи складывается индивидуальное мнение по каждой конкретной ситуации.

Судебная практика по возврату страховой премии

Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита

Если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 марта 2019 г. N 16-КГ18-55

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2018 г. № 78-КГ 18-18

Верховный Суд РФ отменил решение суда об отказе в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита указав, что если по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, то страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, в этом случае согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 29 декабря 2014 г. прекратится досрочно.

Читайте так же:  Как проверить стоимость запчастей по рса

Ознакомиться с полным текстом судебного акта о взыскании части страховой премии

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Из приведенных условий страхования усматривается, что размер страховой суммы зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 5 февраля 2019 г. N 8-КГ18-10

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 г. N 49-КГ15-25

Взыскивая в пользу истца денежные средства, суд первой инстанции исходил из того, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. По мнению суда, после возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ознакомиться с полным текстом определения ВС РФ

Возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд, сославшись на п.1 ст.958 ГК РФ, а также на то, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии, не привел доказательства, на которых были основаны соответствующие выводы суда и не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Определение Московского городского суда о передаче кассационной жалобы с делом для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции от 15 августа 2018 г. по делу № 4г/11-8851/2018

Взыскать часть страховой премии

На дату прекращения договора страхования страховая сумма равнялась нулю, из чего следует, что прекращение договора страхования обусловлено прекращением существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай

Апелляционное определение Московского городского суда от 14 января 2019 г. по делу N 33-0965/19

Возврат страховки по кредитной карте

Наступление страхового случая возможно только при условии, что банковская карта, указанная в полисе, является действующей и передана во владение держателю карты. Следовательно, с момента ее возврата банку-эмитенту возможность наступления страхового случая по рассматриваемым страховым рискам утрачена. При этом обязанность страховщика возвратить часть страховой премии наступает с момента, когда страхователь к нему обратился с требованием об отказе от договора страхования.

Апелляционное определение Московского городского суда от 28 августа 2018 года по делу N 33-35831

Расторжение договора страхования жизни заемщиков

Учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, судебная коллегия полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Апелляционное определение Московского городского суда от 2 марта 2018 г. по делу N 33-8135/2018

Возврат страховой премии

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, перестал быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 11.1, 1.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 24 октября 2016 г. N 33-22234

Вернуть страховку по кредиту

Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма по первым двум рискам после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Видео (кликните для воспроизведения).

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 30 ноября 2016 г. по делу N 33-21381/2016

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита

При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования — имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Апелляционное определение Свердловского областного суда от 18 октября 2016 г. по делу N 33-18471/2016

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 11 августа 2016 г. по делу N 33-15662/2016

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Ознакомиться с полным текстом судебного акта о взыскании части страховой премии

Апелляционное определение Московского городского суда от 28 июня 2016 г. по делу N 33-19693

Условия полиса-оферты страхования жизни о том, что в случае досрочного расторжения полиса по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит, нарушают права истца как потребителя.

Ознакомиться с полным текстом Апелляционного определения

Апелляционное определение Московского городского суда от 6 июля 2016 г. по делу N 33-26015/16

Суд пришел к выводу об удовлетворении требований о взыскании страховой премии и расторг договор страхования, в связи с досрочным полным погашением истцом обязательств по кредитному договору, так как исполнение указанного договора страхования стало невозможным.

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми

Поскольку кредитные обязательства было исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, подлежат удовлетворению требования о возврате страховой премии с учетом действия договора страхования.

Ознакомиться с полным текстом судебного акта о взыскании частичного возврата страховых премий

Необходимо учитывать

Определение Верховного Суда Российской Федерации от 6 марта 2018 г. по делу № 35-КГ17-14

Верховный Суд РФ оставил без удовлетворения жалобу по иску о прекращении участия в программе страхования, взыскании платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным погашением застрахованным лицом задолженности по кредиту, обратив внимание, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

Ознакомиться с полным текстом судебного акта по иску о прекращении участия в программе страхования

Определение Верховного Суда Российской Федерации по делу от 13 февраля 2018 г. № 44-КГ17-22

Верховный Суд РФ оставил без удовлетворения жалобу по иску о возврате части страховой премии, согласившись с выводами судов о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски.

Читайте так же:  Использование материнского капитала на оплату обучения

Ознакомиться с полным текстом судебного акта по вопросу отказа в возврате страховки по кредиту

Для успешного разрешения дела стоит воспользоваться услугами специалиста — именно опытный юрист способен максимально точно и правильно сформулировать иск, отстоять интересы доверителя и добиться оптимального результата в споре со страховой компанией.

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА КАК ВЕРНУТЬ СТРАХОВУЮ ПРЕМИЮ
8 (800) 350-84-13
доб. 810
(бесплатный звонок по РФ)

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Необходима юридическая помощь?

ОБРАЩЕНИЕ В СУД

Необходима квалифицированная помощь для составления искового заявления в суд?

ОФОРМЛЕНИЕ ДОКУМЕНТОВ

Требуется составить претензию, жалобу или правильно оформить необходимые документы?

ЗАЩИТА ВАШИХ ПРАВ

Нужно урегулировать спор в досудебном порядке или восстановить и защитить нарушенные права в суде?

ВЗЫСКАНИЕ ДЕНЕГ

Хотите взыскать в суде свои деньги? Возникли затруднения в исполнительном производстве?

Начните с консультации юриста

  • Задайте свой вопрос
    юристу по телефону
    8 (800) 350-84-13 доб. 810
    Первичная консультация
    юриста БЕСПЛАТНО

Как мы работаем

Мы принимаем ваш звонок или заявку и соединяем вас с юристом

Вы рассказываете о своей проблеме юристу и формулируете вопрос

Юрист дает бесплатную консультацию о способах решения вашего вопроса

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С точки зрения заемщика, страховка по кредиту — это ничто иное, как дополнительные расходы, которые в некоторых случаях существенно увеличивают сумму займа, а это — весомая нагрузка на бюджет. Однако, несмотря на то что страхование действительно может стать спасением при наступлении форс — мажорных ситуаций, такой договор необходим в первую очередь именно для кредитной организации.

Все дело в том, что банк при выдаче кредита должен быть уверен, что сумма долга будет возвращена в полном объеме при любых ситуациях. Именно по этой причине договор страхования является неотъемлемой и обязательной частью сделки. Как правило, страхование осуществляется на весь период кредитования, а суммы взноса рассчитаны и входят в состав ежемесячных платежей.

Стоит отметить, что после того как клиент досрочно исполняет свои кредитные обязательства, договор со страховой компанией еще продолжает действовать. Так как быть в подобной ситуации? Возможно ли заемщику вернуть часть денежных средств, если кредит был досрочно погашен? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Что такое страхование по договору банковского займа

Услуга по страхованию банковского займа знакома каждому человеку, который хотя бы раз обращался в кредитное учреждение. Она действительно может оказаться весьма полезной, несмотря на то что изначально ее разрабатывали в помощь именно банкам. Естественно речь идет о таких сложных жизненных ситуациях, которые неизбежно повлекут наступления проблем с погашением кредита. В большинстве случае страхование включает в себя: безработицу, потерю работы, и даже инвалидность. При наступлении страховой ситуации, страховая компания берет на себя обязательства по погашению займа, и тем самым избавляет заемщика от многих проблем.

Однако это одна сторона медали. Страхование изначально влияет на общую сумму ежемесячных взносов по кредиту. Если клиент внимательно изучит график платежей, то обнаружит что сумма уплаты по страховке в совокупности с другими имеющимися дополнительными платежами, может оказаться существенно выше, чем сам взнос за одолженную сумму.

В связи с этим возникает вопрос: «А возможно ли отказаться от договора страхования вообще, если такая процедура значительно экономит денежные средства?».

В законодательстве содержится норма по которой сотрудники банка не имеют право навязывать клиенту не нужную ему финансовую поддержку. Вместе с тем, существуют пункты по которым страхование является обязательным. К ним относятся:

  1. При оформлении ипотеки — страхуется жилье;
  2. При оформлении кредита обеспеченного каким — либо залогом — страхуется залог;
  3. При оформлении ипотеки по программе господдержки — страхуется жизнь и здоровье заемщика.

Во всех остальных случаях страховка не является обязательной и оформляется только по желанию клиента.

Но как показывает практика, сейчас невозможно найти банк, который бы не навязывал страховку каждому клиенту. Более того, практически каждое кредитное учреждение отказывает в выдаче кредита при отсутствии договора страхования. В некоторых случаях, банк может пойти на встречу клиенту, и выдаст займ уже под более высокий процент, чем было заявлено ранее. И такая разница может быть в разы выше.

Так какие же виды страхования может предложить банк:

  1. При потери трудоспособности, и смерти должника;
  2. При потере места работы;
  3. Дополнительное страхование залогового имущества и т. д.

Стоит уточнить, что представленный перечень может пополнится и массой других, и зависит он от вида кредитования. Ипотека, потребительский займ или автокредитование — это абсолютно разные программы, и риски по ним так же разные. А значит страховки по ним так же могут отличаться. Плюс в дополнении к обязательному страхованию, компанией могут быть предложены сопутствующие программы. В любом случае, все вышеобозначенные пункты в обязательном порядке должны быть отражены в договоре.

Несомненно договор со страховой компанией — вещь весьма полезная, хотя и недешевая. На сегодняшний день самыми дорогостоящими страховками являются именно жизнь и здоровье плательщика. Взносы по таким платежам могут составлять порядка от 20 % до 30% от суммы кредита. Так в каких же ситуациях есть возможность вернуть излишне оплаченные страховые взносы?

В каких случаях возможен возврат страховой премии по кредиту

Стоит отметить, что перед тем как подписать любой договор заемщик обязан его внимательно изучить, и договор со страховой компанией не является исключением. Поскольку все основные моменты по оплате и возврату страховой премии прописываются именно в этом документе. Заемщик должен понимать, что после того как он поставит подпись, он не только получает дополнительные гарантии, но и соглашается со всеми условиями предоставления услуги.

Как уже отмечалось ранее страхование по кредиту может быть как обязательным, так и добровольным. Что касается отказа от страховки, то такая процедура возможна лишь в случае добровольного страхования, и подразумевает несколько вариантов:

  1. Отказаться от страховки можно в течении 14 дней после того, как договор с компанией уже был подписан. Этот момент оговаривается в Указании ЦБ РФ № 3854 -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Срок 14 дней называется по другому — «периодом охлаждения». В 2018 году его продлили, ранее он составлял 5 дней. Возврат страховки по закону осуществляется в течение 10 дней. В данном случае к возвращению подлежит полная сумма страховой премии, с учетом того наступил ли страховой случай или нет. Без внимания не остаются и условия договора;
  2. Отказаться от страховки можно в любой момент. Но вопрос возврата денежных средств будет целиком зависеть от условий и правил прописанных в договоре;
  3. При завершении сроков действия кредитного договора. Естественно здесь имеется в виду ситуация при которой срок страхования превышает срок действия договора займа. Вопрос возврата денежных средств так же будет регулироваться условиями подписанного договора.
Читайте так же:  Отмена обеспечительных мер в исполнительном производстве

При обязательном страховании отказаться от страховки возможно только после того, как все кредитные обязательства перед банком будут исполнены.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Вопрос возврата страховки особенно актуален в случае досрочного погашения займа. Например, кредит брался сроком на 7 лет, а клиент смог вернуть его в течении 4, то вполне логично, что за оставшиеся три года платить страховые взносы нет никакой необходимости. К тому же если страховая премия была внесена в состав ежемесячного платежа по кредиту, то такую сумму следует вернуть.

Перед тем как осуществлять шаги по возврату страховки необходимо выяснить следующие моменты:

  1. К какому виду относится договор страхования: к коллективному или индивидуальному. Все дело в том, что если договор коллективный, то срок обращения за выплатой устанавливается исключительно правилами и нормами банка, а если индивидуальный, то срок обращения ограничен законодательством и составлять 14 дней;
  2. Какие нюансы и дополнительные условия возврата установил страховщик. Все дело в том, что обычный клиент может упустить важные моменты, или вообще не обратить на них внимания;

После того как все моменты выяснены заемщику необходимо:

  1. Внимательно изучить условия договора страхования. В бумаге прописываются ситуации при которых предусмотрен возврат страховой премии. В случае если какой то момент будет не понятен, всегда есть возможность обратиться за помощью к опытному юристу;
  2. Посетить офис банка, выдавшего кредит. Здесь необходимо уточнить сумму долга на дату досрочного погашения. Эту процедуру важно сделать именно в момент внесения денежных средств на счет. Поскольку если даже клиентом будет недоплачена хотя бы одна копейка, то будет считаться что кредитный договор еще действует;
  3. Внести необходимую сумму денежных средств;
  4. Целесообразно сразу после списания денег написать заявление о закрытии счета, и запросить у банка справку об отсутствии кредитной задолженности;
  5. Далее с полученными бумагами, а так же с кредитным договором необходимо обратиться в страховую компанию, где пишется заявление на возврат денежных средств. Подать заявление лучше всего сразу после того, как кредит был погашен.
«Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении»
Скачивание начнётся сразу после клика по иконке Word

Бумага составляется в произвольной форме, но обязательно содержит: ФИО заявителя, реквизиты страховой компании, номер и дату заключения страхового договора; номер и дату кредитного договора; реквизиты счета клиента на которые будет перечислен возврат; дату и подпись.

Заявление в страховую компанию лучше всего составить в двух экземплярах. Один — передается в офис организации, второй с отметкой компании остается на руках клиента. При составлении бумаги не лишним будет указать законодательные нормы, послужившие основанием расторжения договора страхования.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Как гласит ст. 343 Гражданского кодекса, в обязательном порядке требуется страховать имущество, переданное кредитору в роли обеспечения. Все остальные разновидности страховок относятся к категории добровольных и оформляются только если того желает заемщик.

Однако банки всячески пытаются мотивировать купить страховой полис, например, обещая сниженную процентную ставку по договору или более выгодные условия кредитования. А в итоге досрочно погасивший задолженность клиент сталкивается с проблемой возврата части уплаченной страховой премии. Можно ли бороться со страховщиками и как вернуть страховку по кредиту, если вы услышали отказ?

Содержание

Что такое страховка по кредиту?

Полис – это продукт, дающий вам право при наступлении страхового случая требовать от страховщика помощи с возвратом суммы задолженности.

Страховые ситуации бывают разными:

  • Частичная или полная потеря трудоспособности;
  • Риски для жизни заемщика;
  • Потеря права собственности на заложенный объект;
  • Техногенные катастрофы или природные катаклизмы, угрожающие вашей недвижимости;
  • Увольнение или сокращение.

На первый взгляд страховка по кредиту – это гарантия защиты ваших прав, но на практике такое удовольствие обходится недешево. Поэтому при выборе подходящего кредитного продукта и страхового полиса вам следует внимательно изучить все условия.

Что говорит законодательство РФ о страховании кредитов?

Все страховки делятся на две группы: добровольные и обязательные. Перечень последних устанавливается на уровне федеральных законов. Вам потребуется купить страховку, если:

  • Это полис на недвижимость, которая выступает в роли обеспечения по ипотечному кредиту;
  • Это полис ОСАГО при оформлении ссуды на автомобиль.

Вернуть деньги за страховой полис можно на протяжении 14 дней с момента оформления договора. Полный перечень таких полисов описан в ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, здесь же сказано, какие страховки возврату не подлежат.

Часть вторая ГК РФ от 26.01.1996 14-ФЗ гласит, что по закону обязанность страховать жизнь и здоровье на гражданина не возлагается. А 353-ФЗ от 21.12.2013 уточняет, что у кредитора есть право требовать обязать заемщика страховать заложенное имущество от утери или повреждения при условии, что сумма полиса не превышает размер обеспеченного залогом требования. Если вы отказываетесь от добровольного страхования, банк обязан предложить вам альтернативную программу на сопоставимых условиях.

Обязательно ли оформлять страховой полис?

По статистике 20% кредитов заемщики не возвращают. Подобные издержки пугают банки, которые пытаются всеми силами защититься от рисков. Вы должны знать, что ни у какой организации нет права заставлять вас купить страховой полис, который относится к категории добровольных. Страховка обязательна лишь для ипотечных кредитов!

Ранее подобные программы кредиторы предлагали менее активно. Отчасти это связано с тем, что премии от продажи полисов – тоже доход. Нередко банки специально заключают партнерские договора с некими страховщиками.

Можно ли отказаться от навязанной страховки?

Страховка при потребительском кредите не должна влиять на одобрение заявки. Однако на практике банк может просто отказать в обслуживании. В этом случае рекомендуем вам смело обращаться в управление банка или звонить на горячую линию, объясняя ситуацию вышестоящему менеджеру.

Но, предположим, в процессе оформления документов вы были невнимательны или дали слабину и согласились на все предложенные условия. Ваш полис не привязан к потребительскому кредиту, и у вас есть законное право закрыть его, вернув часть уплаченных страховых премий. На протяжении двух недель требуется пойти в банк, где подготовить письменное заявление на отказ. Взамен вам должны вернуть 100% стоимости полиса.

Чем чреват отказ от страхового полиса?

Вернуть затраченные средства на страховку – это кажется так соблазнительно. Тем более, когда на это есть законные основания, которые в ЦБ РФ № 3854-У носят наименование «период охлаждения».

Однако законом определено несколько вариантов развития событий после отказа:

  1. Вы можете вернуть страховку полностью. Считается, что договор не вступил в силу;
  2. Из суммы вычитают тот период, когда полис по факту действовал. Остальная часть денег выплачивается вам;
  3. В возврате средств отказывают вообще. Если виной тому наступление страхового случая – все законно. Если же отказ ничем не мотивирован, у вас есть полное право подавать в суд.

И есть еще возможный вариант развития событий – страховку возвращают, договор расторгается, но вот процентная ставка по займу увеличивается на 1-3%. Следовательно, ответ на вопрос можно ли вернуть страховку положительный. Главное – действовать грамотно.

Читайте так же:  До какого возраста нужно платить алименты на ребенка

Какие виды страховок можно вернуть?

Требовать компенсации внесенных средств можно по кредитным картам, потребительским кредитам наличными и прочим программам, в рамках которых пришлось подписать договор:

  • Страхования жизни заемщика на случай потери трудоспособности, получения статуса инвалида или смерти;
  • На страховку при потере работы, сокращении;
  • Защиту от финансовых рисков и особые виды защиты, например мед страхование при выезде за границу.

В любом случае услуга законна до тех пор, пока банк ее вам не навязывает. Страховка недвижимого имущества, защита от кражи или разрушения, которая часто применяется в автокредитах, тоже подлежит возврату, если вы гасите кредит досрочно.

Куда обращаться?

Чтобы забрать страховку после погашения кредита, вам требуется обратиться в страховую компанию сразу после внесения последнего платежа по кредиту. Также подготовить заявление можно в отделении банка.

Проследите, чтобы вашему обращению обязательно присвоили входящий номер. Это служит доказательством того, что заявление было принято компанией на рассмотрение. Если придется идти в суд, у вас на руках будут доказательства попыток решить вопрос в досудебном порядке.

Необходимые документы

Вернуть деньги при досрочном погашении кредита вы можете, если подготовите следующий пакет документов:

  1. Заявление стандартной формы, в котором указывается ФИО заявителя, номер кредитного договора и описание причин возврата денег. В данном случае основание – возврат неиспользованной части страховки;
  2. Копию кредитного договора и справку об отсутствии задолженности перед кредитором;
  3. Ваш паспорт.

Лучше обращаться с этим пакетом документом сразу в страховую компанию, это позволит максимально быстро получить ответ.

Срок для возврата страховки

Указание ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У, гласит, что от добровольного страхования вы вправе отказаться сразу при заключении кредитного договора. На это отводится 5 дней, после чего средства будут вам возвращены на протяжении 10 дней. СК оставляет за собой право удержать часть от этой суммы пропорционально прошедшему времени.

Теперь что касается возврата при досрочном погашении. Предположим, у вас кредит на 24 месяца, который вы погасили за год. За весь период было уплачено 50 тысяч рублей, 25 тысяч из которых вы законно получите назад. Вернуть переплаченные за страховку деньги можно на протяжении 10 дней с даты подачи заявления и пакета документов страховщику. Если работники страховой наотрез отказываются удовлетворять ваши требования, время обращаться в суд.

Порядок действий по возврату страховки после досрочного погашения

Чтобы вернуть страховку после выплаты кредита, придерживайтесь следующего алгоритма:

  • Внимательно изучите положения своего кредитного договора. В нем должно быть указано, можно ли вернуть страховку или такая возможность отсутствует. В последнем случае СК вправе ссылаться на ст. 958 ГК РФ;
  • Получите в банке справку о том, что задолженность погашена досрочно;
  • Подготовьте указанные выше документы, напишите заявление с требованием о возврате и отнести в страховую. Не забудьте заранее прописать в заявлении реквизиты счета, по которым будет выполнен перевод.

Дальше вам осталось дождаться ответа компании.

Что делать если страхования компания отказывается принимать заявление?

Если по какой-то причине страховщик отказывается вернуть переплаченную сумму, есть смысл обращаться в Роспотребнадзор. По итогам проверки компанию или банк накажут, если по условиям договора видно, что возврат страховки возможен. Вариантов передачи заявления есть несколько: вы можете воспользоваться порталом Госуслуг, отправить документы по почте или предоставить лично.

Жалобу на организацию составляйте лаконично, по существу. Опишите все события в хронологическом порядке, не забудьте сослаться на нарушенные банком или страховой статьи. Укажите в заявлении данные ответчика и заявителя, опишите обстоятельства дела, снабдите доказательствами (кредитный договор, ответ учреждения и другие бумаги). Документ рассматривается в среднем на протяжении месяца.

Более радикальный вариант – обращение в суд. Помимо искового заявления требуется подготовить все документы, включая копию кредитного договора и доказательства, что вы уже предпринимали попытки уладить проблему в досудебном порядке.

Если суд сочтет, что услуга вам предоставлялась с нарушением закона, есть все шансы вернуть полную сумму уплаченной премии. Районный суд рассматривает обстоятельства дела на протяжении 2 месяцев, мировой – в рамках 30 дней.

Причины отказа по возврату страховки

Не всегда получается сразу вернуть деньги по страхованию. Отказ может быть мотивирован следующими причинами:

  1. В договоре не предполагается возврат страховки при частичном или полном досрочном погашении долга;
  2. Если у вас осталась задолженность по кредиту;
  3. Не получена банковская выписка о том, что кредитный договор закрыт и долг выплачен досрочно;
  4. Заявление на имя страховщика составлено некорректно или предоставленный пакет документов неполный.

В каких случаях вернуть страховку за кредит невозможно?

Сразу отказаться от страхования не получится при автокредите и ипотеке – оба эти случая не могут быть расценены как навязывание полиса. В частности, ст. 935 ГК РФ гласит, что приобретаемое имущество требуется в обязательном порядке застраховать от утраты, порчи или угрозы. Но если вы успешно погасили задолженность по такому договору, а страховка продолжает действовать, вернуть излишне уплаченную сумму реально.

Вернуть страховую часть выплат невозможно при наступлении страхового случая. Если страховая премия связана с долгом, а после погашения тела долга рисков уже нет – возврат реален. Не исключено, что условия возврата премии при досрочном погашении могут быть описаны в программе индивидуального страхования. Если не соблюсти описанные в ней требования, вернуть излишне уплаченные суммы невозможно.

Можно ли справиться без юридической помощи?

Попробовать добиться справедливости можно своими силами. Мы же рекомендуем воспользоваться помощью юриста, ведь в этом есть ряд плюсов:

  • Ваши интересы будет представлять в суде опытный специалист;
  • В любой момент он готов дать консультацию по поводу процесса возврата страховки;
  • Юрист окажет помощь в сборе документов и доказательств;
  • Если в страховом договоре есть ошибки, только специалист поможет выявить их, и грамотно построить линию защиты.

[2]

Кроме того, опытный юрист подскажет вам, как вести диалог со страховщиком так, чтобы увеличить шансы на положительное урегулирование вопроса.

Заключение

Если вы расплатились с кредитом досрочно, а ваш страховой договор подразумевает возможность выплаты части внесенных страховых взносов, нужно лишь оформить заявление и обратиться к страховщику. Случается, что компания специально затягивает с ответом или просто отказывает в выплате без видимых на то причин – это нарушение ваших прав.

Видео (кликните для воспроизведения).

Обратитесь в Роспотребнадзор, после чего начинайте готовить исковое заявление. Это позволит вернуть свои средства через суд. Вероятность выигрыша дела существенно повышается, если нанять грамотного юриста, который поможет разобраться в нюансах.

Источники


  1. Бирюков, Б.М. Приватизация и деприватизация жилья: вопросы правового регулирования; М.: Ось-89, 2011. — 208 c.

  2. История политических и правовых учений / Н.М. Азаркин и др. — М.: Норма, 2007. — 900 c.

  3. Основы права; Академия — Москва, 2010. — 256 c.
Срок возврата страховки при досрочном погашении кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here