Выплата кредита после смерти заемщика

Помощь в решении вопроса: "Выплата кредита после смерти заемщика" от профессионалов простыми и понятными словами.

Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор страхования кредита (если есть);
  • документы о родстве с покойным;
  • оригинал свидетельства о смерти;
  • бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства ( если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

[1]

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

[2]

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита .Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

То есть вам нужно доказать банку, что:

  • у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
  • ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя ):
  • вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

  • кредитный договор;
  • документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
  • документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;
  • заявление на реструктуризацию.

Образец заявления о реструктуризации долга по кредиту.

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Советы наследникам

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Читайте так же:  Через какое время можно вступить в наследство по завещанию

Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

Кто платит кредит после смерти заёмщика?

Ситуации, когда после смерти человека у него остаются долговые обязательства перед кредитными организациями в виде займа, ипотеки, ссуды, встречаются достаточно часто. И тут возникает целый ряд не очень приятных вопросов, главный из которых — кто должен платить кредит банку после смерти заёмщика?

Положение действительно непростое. Ответ, кто именно возьмёт на себя всю ответственность за погашение долга, зависит от множества нюансов. Попробуем в них разобраться.

Что происходит с кредитом, если человек умирает?

Первое, с чего необходимо начинать – выяснить, какой именно вид долговых обязательств, и на каких условиях он был оформлен. Только имея подробные сведения можно будет понять, что ждёт родственников, если у умершего остались кредиты.

Важный момент – процентная ставка по выплатам. Ведь их сумма распространяется на весь период графика погашений долга (независимо от того, жив человек или нет). В связи с этим родным покойного надлежит как можно скорее известить о данном факте сотрудников финансовой организации, оформившей ссуду. Для этого заинтересованные граждане должны предоставить в отделение банка официальный документ — свидетельство о смерти.

Следующий шаг – подготовка заявления о вступлении в права наследования имущественных ценностей. Эта процедура особенно оправдана, если наследство на порядок выше обязательств по займу. После того, как все формальные процедуры будут выполнены, а нотариальное подтверждение прав владения будет получено, следующий этап — выяснить, кому придётся погашать оставшуюся долевую часть кредита.

Для этого необходимо встретиться с сотрудником организации, узнать, о какой сумме идёт речь, и произвести полную выплату — или продолжить перечислять денежные средства по действующему графику платежей.

Если в кредите ипотека – дополнительно потребуется письменная бумага, подтверждающая полное отсутствие претензий по договору наследодателя. Таким образом, последний гарантированно обезопасит себя от потенциальных проблем, связанных с высокими процентами, оплатой пени или отклонением от сроков погашения долга.

Ответственность за просрочку по выплатам такая же, как и для лица, подписавшего договор с финансовым учреждением по факту получения займа. Ответчика могут принудить к продаже определённой части наследованного движимого или недвижимого имущества в пользу банковской организации. По закону стать инициатором возбуждения судебного разбирательства кредитор вправе, если срок погашения очередного платежа превышает 90 календарных дней. Обязательное условие — величина долговых обязательств более 5% от общего размера материальных средств, оформленных в качестве ссудного капитала.

Кто должен вернуть кредит после смерти заёмщика?

Лицом, которое возьмёт на себя бремя оплаты всех долгов, оставшихся от покойного, может являться как прямой наследник, так и сторонний человек – поручитель, принявший на себя данный статус на момент подписания кредитного договора. При этом прямые наследники могут вступить в законные права наследования как о принятии, так и об отчуждении причитающегося им имущества только спустя 6 месяцев от даты смерти родственника.

Если в договоре упоминается о созаёмщике, то ему придётся погасить часть обязательств по займу. Но бывает и так, что соглашение подписано двумя сторонами без участия поручителей. В такой ситуации на вопрос – нужно ли платить кредит за умершего родственникам, других вариантов ответа, кроме утвердительного, не будет.

Лицам, которым придётся погашать долги перед банком, следует знать, что если размер пени за каждый день просрочки по выплатам превосходит величину, выставленную финансовым учреждением на момент гибели заёмщика, то заинтересованные граждане имеют все юридические основания обратиться с исковым заявлением в суд. При наличии весомой доказательной базы пеня будет уменьшена.

Что касается выплат по основной долговой сумме, то поручителю рекомендовано приложить все усилия, чтобы найти родственников покойного и совместно решать дальнейшую судьбу займа.

Не исключено, что родные всеми силами будут уклоняться от обязательств. На практике такое встречается достаточно часто. Это всегда следует понимать тем людям, которые с легкостью готовы взять на себя роль поручителя гражданина, чью семью они недостаточно хорошо знают. Желание помочь в таком случае может обернуться большими финансовыми потерями.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

Списывается ли кредит после смерти заемщика или его всё равно придется платить?

Родственники обладают правом погашения в добровольном порядке. И хотя на практике такое встречается достаточно редко, банки в первую очередь рассчитывают на порядочность близких людей покойного.

Если этого не произошло, кредитор может письменно потребовать погасить остаток долга ближайшему родственнику, как только узнает о смерти заёмщика. Чаще всего – это супруг, дети, родители.

Получив письменное уведомление, близкие должны знать, что принудительно невозможно заставить их взять на себя выплаты до того момента, пока не будет определено право наследования имущества усопшего.

Наследственное делопроизводство – специфика нотариуса. Если прямого завещания нет, то сработает принцип ближайшей очереди. Попав в число наследователей, гражданин может отказаться от долевой выплаты долга, одновременно отказавшись и от вступления в право на собственность наследуемой доли.

Кредит по наследству

Обязаны ли наследники платить по кредитам умершего? Да, причем законодательно их мера ответственности эквивалентна долевой части в наследовании имущественных ценностей усопшего. Это регламентировано нормативно-правовыми государственными актами, в частности, Гражданским Кодексом РФ (статья 1175).

Порядок и сроки выплат оговариваются всеми лицами, имеющими долевое наследование до вступления ими в законные права владения. Если этого не сделать, впоследствии договариваться придётся в суде.

Проще платить по кредиту, оформленному под залог. Собственность продаётся, и все вопросы закрываются. Для этого наследнику необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, по факту подачи которого организация выставит на торги имущество, собственником которого в рамках залога он является.

Если обеспечение отсутствует, платить лицам, вступившим в наследование, придётся из собственных средств. Наиболее распространённая ошибка – погашение только основного долга, тогда как проценты и пеня остаются невыплаченными по причине незнания об их существовании. Спустя некоторое время эта сумма многократно увеличивается и всё равно ложится на плечи плательщика по решению суда.

Если в банк свидетельство о смерти заёмщика было предоставлено своевременно, то любые дополнительные начисления, кроме основной суммы долга, являются незаконными и не могут быть взысканы с наследника. Вот почему важно знать о наличии кредита у умершего и своевременно известить о данном событии финансовое учреждение.

Читайте так же:  С какого момента начисляются алименты на ребенка

Что будет с застрахованным кредитом?

Если заём застрахован – это уже совсем иное дело. Страхование кредита на случай смерти делает процедуру взаиморасчётов с кредитной организацией на порядок проще. Почему так происходит?

В данной ситуации все проблемы с банком обязана решать компания, оформившая страховой случай. Другое дело, будет ли она брать на себя такую ответственность. Поскольку отдавать собственные активы не хочет никто (и страховщики не исключение), существует риск, что компания предпримет попытку классифицировать уход из жизни своего клиента совсем в другой трактовке, например:

  • гибель во время участия в боевых действиях;
  • в процессе увлечения экстремальным спортом;
  • по факту выявления венерического заболевания, на которое не распространяется страховой случай;
  • тяжёлой хронической патологии, имевшей место на момент подписания договора, но скрытой пациентом.

Компании с сомнительной репутацией часто изворачиваются, выставляя смерть человека совсем с другого ракурса. У них это неплохо получается. Заставить такую организацию погасить долг вряд ли получится.

Страховка по кредиту в случае смерти заёмщика – мера не слишком популярная среди россиян. Большинство предпочитают экономить на подобных услугах и мало разбираются в сути вопроса. Возможно два варианта, как обезопасить близких от долгового бремени в случае собственной смерти:

  1. Подписать договор со страховой компанией непосредственно на случай собственной гибели. Этот вариант рассмотрен выше.
  2. Оформить договор страхования об ответственности. Он предполагает передачу долговых обязательств вместе с процентами по кредиту в случае смерти заёмщика на компанию, страхующую от смерти. Тем самым, члены семьи и ближайшие родственники освобождаются от уплаты долга по праву наследования. Имея такой документ на руках, они защищены от любых притязаний банка.

Подведём итоги

Таким образом видно, что процесс выплаты долга, оставшегося от умершего, процедура сложная и неоднозначная. Любые разногласия, отказ от выплат, давление банков и коллекторов предпочтительно решать в судебном порядке.

Тому, кто будет рассчитываться с займом, полезно знать, что образцовая кредитная история покойного, своевременные выплаты и отсутствие просрочек могут быть учтены кредитором как уважительный аргумент в списании части долговых обязательств.

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Содержание

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто «навязываются» должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

Видео (кликните для воспроизведения).

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант — первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

Читайте так же:  Устройство на работу иностранного гражданина по патенту

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики — всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Кто платит кредит после смерти заемщика и когда можно не платить

Любой трудоустроенный гражданин может получить потребительский кредит, ипотеку или кредитную карту, если у него возникнет такая необходимость. Сроки кредитования у каждой программы различаются – какие-то займы необходимо выплатить в течение года, другие растягиваются на десятилетия. И все бы хорошо, но мы не вечны – заемщик может скоропостижно скончаться. Кто платит кредит после смерти заемщика и можно ли не отдавать банку долг?

Что произойдет с кредитом, если человек умрет

Первоначально необходимо уточнить, какой вид кредита был оформлен. Эта информация необходима для рассмотрения вероятных последствий для кредитора в случае смерти основного должника. Особое внимание следует уделить условиям кредитного договора, так как в соответствии с его положениями обязательства могут перейти к поручителю.

Читайте так же:  Займ под материнский капитал наличными в энгельсе

Важно учесть, что действие кредитного договора не прекращается автоматически. Если заемщик умер, начисление процентов будет продолжаться до тех пор, пока заинтересованные лица не сообщат кредитору об изменении обстоятельств. Для этого необходимо предоставить в банк свидетельство о смерти.

После того, как банк будет оповещен, наследникам необходимо подать заявление о вступлении в права наследования у нотариуса. Однако предварительно рекомендуется уточнить сумму долга. Если она значительно превышает размер наследства, то, возможно, есть смысл отказаться от такого «подарка».

Особого внимания требует ипотека. Если наследник не отказывается от наследственной массы, он может погашать долг в соответствии с графиком умершего заемщика. Однако нарушение сроков выплаты станет основанием для принудительного исполнения обязательств посредством реализации залогового имущества. Инициация судебного разбирательства возможна, если просрочка превышает три месяца, а сумма невыплаченного долга превышает 5 % от рыночной стоимости предмета ипотеки.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

Выплата кредита после смерти основного заемщика может лечь на плечи созаемщика, поручителя или наследника. Если созаемщик и поручитель будут выплачивать долг на основании условий кредитного договора, то наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии наследства. До этого момента они не будут иметь к кредиту никакого отношения.

Если договор с банком заключался с участием созаемщика, то часть кредитных обязательств перейдет к нему. Поручителей при этом не беспокоят. К ним обращаются в том случае, когда начинается просрочка по выплате кредита. Если займ погашается в соответствии с графиком, то у банка не может быть претензий.

Когда созаемщик отсутствует, то, вероятнее всего, банк потербует выплаты от поручителя. Если размер неустойки превышает ту, что должна быть на момент смерти основного заемщика, то заинтересованные лица могут обратиться в суд.

Поручители не обязаны выплачивать сумму займа при наличии наследников. Им потребуется найти наследников, чтобы они решали дальнейшую судьбу кредита. Родственники могут погасить задолженность за счет реализации наследственной массы.

Наследники могут отказаться идти на контакт. Поручителю нужно быть готовым и к этому. Если наследники откажутся от погашения займа, банк потребует выплаты от поручителя. Он, в свою очередь, вправе подать в суд на наследников. Если те благополучно пользуются имуществом наследодателя, то в судебном порядке их могут принудить продать его для погашения долговых обязательств.

Ситуация упрощается, если жизнь заемщика была застрахована. Страховщик покроет долговые обязательства в пределах установленной суммы, если заинтересованные лица своевременно предоставят все необходимые документы.

Когда по кредиту платит страховщик

Страхование кредитов – стандартная практика в нашей стране. Однако тенденция сейчас такова, что от страхования по потребительским кредитам многие отказываются. А вот ипотека всегда страхуется на основании требований законодательства. Если потенциальный заемщик отказывается от страховки при оформлении ипотеки – в выдаче займа отказывают.

При наличии страхового полиса родственники заемщика вправе получить выплату и потратить ее на погашение кредита. Единственное условие, которое при этом должно быть соблюдено – действие договора со страховщиком на момент смерти.

Разумеется, страховщики не заинтересованы в перечислении выплаты и придумывают различные причины для уклонения от обязательств. Наследникам потребуется досконально изучить условия договора со страховой компанией. Дело в том, что некоторые компании прописывают в тексте соглашения минимальные сроки для оповещения о факте наступления страхового случая. Важно обратить на это внимание, так как по закону этот срок не может быть менее 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Страхового случая может не быть, если причина смерти одна из следующих:

  • гибель в результате совершения преступления;
  • управление автомобилем в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • управление автомобилем без водительского удостоверения;
  • занятие экстремальными видами спорта;
  • гибель во время полета на самолете (исключение – пассажир гражданского самолета);
  • самоубийство.

Узнать, застрахован ли кредит, можно в банке, где он оформлялся. Основание для предоставления информации – открытие наследственного дела.

Если наследники не знают, где заемщик оформлял займ, найти нужные сведения будет сложнее. Придется поговорить с теми, кто может владеть информацией – с родственниками, знакомыми, поручителем или работодателем.

Уважаемые читатели! Мы рассказываем о стандартных методах решения юридических проблем, но ваш случай может быть особенным. Мы поможем найти решение именно Вашей проблемы бесплатно — попросту позвоните к нашему юристконсульту по телефонам:

Выплата кредита после смерти заемщика: что говорит закон

Designed by Freepik

Смерть близкого наносит удар не только в моральном плане, но и наделяет родственников обязательствами юридического толка. Так, все правовые и финансовые сделки, в которых участвовал гражданин завершаются в связи с кончиной последнего. Однако речь не идет о накопленном пассиве. Если она связана с имуществом наследодателя, то выгодоприобретатель получает и соответствующее обременение, от которого нельзя отказаться. Итак, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Правовое регулирование вопроса

Тема выплаты задолженности актуальна для жителей РФ. Дело в том, что согласно статистике каждый третий житель прибегает к услугам банковских учреждений, с целью оплаты дорогостоящей покупки. Заем представляет собой соглашение, заключенное между заинтересованными сторонами о выдаче средств (других ценностей) с условием их возврата в определенный срок и с процентами. Обозначенный термин включает все формы финансовых обязательств, устанавливающих в отношении кредитозаемщика определенные обременения.

Важно! Заем выдается ФКО, преследующими одну цель – получение дохода. Поэтому подписывая договор, гражданин вступает в возмездные отношения и становится должником. При этом срок полного возврата денег может наступать через десятки лет.

Порядок выдачи займа регулируется действующим финансовым, гражданским законодательством (ст. 819-820 гл. 42 ГК России) и кредитным договором с организацией. Однако вопрос о выплате задолженности после смерти заемщика ставит в тупик даже подкованных в правовой сфере граждан. Иногда соглашение с банком уже содержит ответ на данный вопрос в виде отдельных положений, но из этого правила бывают исключения.

Если человек скончался до полного прекращения обязательств, проблема может решаться несколькими путями. Первый – выплата остатка от суммы, предусмотренной текстом документации, поручителем. Второй – погашение родственниками.

Поручитель привлекается тогда, когда оформляется большая сумма, а платежеспособность клиента вызывает некоторые сомнения. Включение в договор третьего лица, несущего ответственность за выплату, если этого не может сделать сам заемщик, значительно снижает риски ФКО.

Таким образом, банки застрахованы от потери всей суммы, одолженной в виде кредита. Если кредитозаемщик умер, а ответственному пришлось гасить заем, то он вправе истребовать компенсацию за понесенные расходы с наследников гражданина, вступивших в права и согласившихся принять наследство.

Читайте так же:  Состав административного правонарушения включает объект

Если нет поручителя, то вся ответственность ложится на плечи преемников. После кончины человека нотариус открывает дело и оглашает последнюю волю усопшего (при наличии). Помимо этого, до сведения претендентов доводится наследственная масса, включающая различные блага, нажитые родственником. Как уже было отмечено можно лишь принять активы или отказаться от них в полном объеме. Таким образом, приняв решение об отчуждении имущества в свою пользу, выгодоприобретатель получит не только актив покойного, но и связанный с ним пассив.

Важно! Переход долгов производится согласно ст. 1175 Гражданского кодекса. Если наследников несколько, то задолженность может перераспределяться между ними в равном объеме, а также согласно долям, прописанным в распоряжении. Если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то решать проблему с обременением придется ответственным за него (родителям, опекунам).

Когда гарант вправе отказаться от погашения кредита?

НПА РФ предусматривается только один метод освобождения от обременения, возложенного на плечи заинтересованного лица. Им является официальный отказ или бездействие при вступлении в наследство законного выгодоприобретателя. Такое действие (бездействие) признается благоразумным только тогда, когда задолженность усопшего превышает размер благ.

Отказ, равно как и принятие ценностей должно осуществляться в установленный законодательством срок. Период давности равняется полугоду с момента смерти наследодателя или его признания таковым в суде. Юридическая фиксация позиции претендента осуществляется нотариальной конторой. Бумага, переданная обратившемуся нотариусом, будет свидетельствовать об отсутствии оснований взимать с человека средства, необходимые для погашения.

Действие страховки

При составлении документации между кредитной организацией и заемщиком заранее оговаривается аспект возврата денег при наличии непредвиденных обстоятельств. Элементом, гарантирующим возврат, является страховка. Стоит заметить, что страхование жизни не является обязательным при получении займа. Вместе с тем, клиент, пошедший навстречу организации, может получить более выгодные условия.

Важно! Результатом оформления страховки становится полное списание остатка по кредиту после кончины собственника вещей.

Чтобы не оказаться в заведомо проигрышном положении нужно обратить внимание на следующие положения: условия, которые сопровождают страховку; порядок погашения ссуды; какие страховые обстоятельства предусмотрены.

Если кредит был застрахован, то при наступлении обстоятельств, обозначенных в тексте, родные должны представить акты, подтверждающие данный факт. Действие должно осуществляться в течение полугода с даты смерти. Если все сделать правильно, то текущий долг будет закрыт компанией по условиям, прописанным в соглашении. Стоит помнить о том, что страховка требует ежегодной актуализации. Поэтому нужно быть внимательным к порядку реализации и срокам действия обязательств.

Может ли страховая отказать в списании средств за покойного?

Да, компания имеет право отказаться от реализации положений, прописанных в акте. Однако для этого должны быть веские причины. При формировании договора страхователь подтверждает состояние своего здоровья, отсутствие инвалидности, а также других факторов, которые могут оказать влияние на его способность обслуживать ссуду. Помимо этого, важное значение имеет перечень обстоятельств, при которых предусмотрены выплаты. Страховщик вправе отказать при гибели клиента в боевых операциях, исправительных учреждениях, в результате самоубийства, при занятиях спортом, относящимся к экстремальным видам и т. д.

Ответственность, предусмотренная для родных усопшего

Для родни умершего сложнее всего складываются те ситуации, в которых заем был оформлен без привлечения поручителей. В таком случае близким придется заниматься разрешением проблемы самостоятельно. Кроме того, гражданин мог не застраховать свою жизнь, что поставит преемников в невыгодное положение при принятии наследства.

Учитывая обозначенные выше нюансы, претендентам на активы скончавшегося нужно внимательно ознакомиться с теми ценностями, в отношении которых они собираются обозначить свои претензии. Если величина пассива велика, а общая стоимость наследуемой массы не окупает затрат, то перед подачей нотариусу заявления стоит задуматься.

Нормами права, в частности, ст. 1175 ГК РФ, устанавливается ответственность за недобросовестное исполнение обязательств умершего родственника. Как уже было отмечено, указанные лица отвечают за ту долю, которая полагается им по закону.

Важно! Если у человека нет наследства, перекрывающего величину пассива, а лица понимают, что получат от приобретения активов близкого только головную боль, то стоит обратиться к нотариусу для подачи заявления об отказе. Такое мероприятие обеспечит освобождение от долгового обременения. В данном случае кредитор не сможет истребовать с родного покойного никакую сумму.

Иначе дело обстоит с залогом. При оформлении ссуды банк гарантирует свою безопасность, снижая риски по сделкам путем привлечения гаранта или оформления имущества в залог. В последнем случае такие ценности могут перейти к наследнику. Он вправе выбрать один из двух вариантов:

  1. Погасить заем и снять залоговые ограничения.
  2. Попросить ФКО о реализации имущества, имеющего статуса залогового, погасив тем самым задолженность наследодателя. Остаток средств при этом переводится на счет преемника или выдается наличными.

Чаще всего вопрос о займах покойного встает перед преемниками после принятия благ. Это происходит по прошествии шести месяцев с момента кончины близкого.

Согласно ст. 1113,1114, 1152 ГК России, масса ценностей считается принятой тогда, когда наследство открывается нотариусом. Это происходит в день кончины или вступления в силу соответствующего судебного постановления. Поэтому выгодоприобретателю, заинтересованному в получении объектов, нужно как можно быстрее обозначить свои проблемы перед банковской организацией. С собой придется взять свидетельство, подтверждающее уход из жизни кредитозаемщика.

Помимо свидетельства, выгодоприобретатель должен представить акт о праве на наследование. После подачи заявки к ФКО учреждение прекращает начисление пеней, а также иных штрафных санкций в связи с невыплатами основной части ссуды и процента. Если имущество планируется сохранить, то банк предложит преемника производить предусмотренные графиком переводы или согласовать новый порядок.

Заключение

Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, при подписании кредитного соглашения, например, со Сбербанком, стоит помнить о вероятности непредвиденных ситуаций и рисков, связанных с утратой дееспособности или ухода из жизни. Так, грамотный подход при оформлении займа позволит облегчить жизнь наследников и уберечь их от долгов. Нелишним будет обратиться за помощью к юристу, который укажет на возможные риски и предпримет юридически значимые мероприятия для их предотвращения, а также ознакомиться с информацией, размещенной в сети, например, на сайте «долгфак».

Источники


  1. Чухвичев, Д. В. Законодательная техника / Д.В. Чухвичев. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2012. — 416 c.

  2. Гусов, К.Н. Комментарий к трудовому кодексу Российской федерации (вводный); М.: ВИТРЭМ, 2013. — 240 c.

  3. ред. Кашанина, Т.В.; Кашанин, А.В. Основы права. Хрестоматия; М.: Высшая школа, 2012. — 279 c.
Выплата кредита после смерти заемщика
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here